銀保監會(huì )、人民銀行7月7日正式發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知》(下稱(chēng)《通知》)，對近期部分銀行業(yè)金融機構信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念粗放、服務(wù)意識不強、風(fēng)險管控不到位、損害客戶(hù)利益等亂象做出明確規范。

【資料圖】

通過(guò)強化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、嚴格規范發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)行為、嚴格授信管理和風(fēng)險管控、嚴格管控資金流向、全面加強信用卡分期業(yè)務(wù)規范管理、嚴格合作機構管理、加強消費者合法權益保護、加強信用卡業(yè)務(wù)監督管理這八方面的內容，提升信用卡業(yè)務(wù)惠民便民服務(wù)質(zhì)效，切實(shí)保護金融消費者合法權益。

鼓勵銀行試點(diǎn)線(xiàn)上信用卡業(yè)務(wù)“往前趕”

2021年12月16日至2022年1月16日，《通知》向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)；相較此前的征求意見(jiàn)稿，《通知》完善了過(guò)渡期安排，明確過(guò)渡期為《通知》實(shí)施之日起2年，不符合規定的存量業(yè)務(wù)應當在過(guò)渡期內完成整改，并在6個(gè)月內按照《通知》要求完成業(yè)務(wù)流程及系統改造等工作。

對此，銀保監會(huì )相關(guān)部門(mén)負責人透露，自去年征求意見(jiàn)稿發(fā)布之后，很多銀行都已經(jīng)行動(dòng)起來(lái)。

《通知》明確，銀保監會(huì )將會(huì )商人民銀行按照風(fēng)險可控、穩妥有序原則，推進(jìn)信用卡行業(yè)創(chuàng )新工作，通過(guò)試點(diǎn)等方式探索開(kāi)展線(xiàn)上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng )新模式。

在試點(diǎn)企業(yè)的選擇上，將按照高質(zhì)量發(fā)展導向，優(yōu)先選擇人民群眾服務(wù)認可度、信任度高，消費者權益保護和信訪(fǎng)投訴要求落實(shí)到位，經(jīng)營(yíng)理念和風(fēng)控合規審慎嚴格，各項整改工作達到監管指標的銀行業(yè)金融機構參與試點(diǎn)。

上述負責人表示，2年與6個(gè)月(過(guò)渡期)都是最低期限，“希望做得好的(銀行業(yè)金融機構)把節奏往前趕，先到先得。”

中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )首席信息官高峰判斷，開(kāi)展線(xiàn)上信用卡業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行深化數字化轉型、加快金融與科技深度融合創(chuàng )新的重要嘗試，未來(lái)線(xiàn)上信用卡也將成為消費金融領(lǐng)域的主力軍之一。

“開(kāi)展線(xiàn)上信用卡業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節在于遠程面簽”，高峰指出，這就需要銀行業(yè)金融機構“做好目標客戶(hù)的篩選、遠程視頻技術(shù)支持和線(xiàn)上業(yè)務(wù)流程的管控”。

讓信用卡重回親民金融服務(wù)本源

銀保監會(huì )相關(guān)部分負責人對記者表示，《通知》就是要進(jìn)一步加強對消費者權益的保護。

具體來(lái)看，《通知》要求銀行業(yè)金融機構：必須嚴格明示信用卡涉及的法律風(fēng)險和法律責任，不得進(jìn)行欺詐虛假宣傳；對本行信用卡營(yíng)銷(xiāo)人員實(shí)行統一資格認定，配發(fā)證件并向客戶(hù)事前出示。必須嚴格向客戶(hù)公布投訴渠道，并根據投訴數量配備充足崗位人員等資源。必須嚴格落實(shí)客戶(hù)數據安全管理，通過(guò)本行自營(yíng)渠道采集客戶(hù)信息。必須嚴格規范催收行為，不得對與債務(wù)無(wú)關(guān)第三人催收。

此外，針對部分銀行業(yè)金融機構息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續費名義變相收取利息等問(wèn)題，《通知》明確要求，銀行業(yè)金融機構要切實(shí)提高信用卡息費管理的規范性和透明度，在合同中嚴格履行息費說(shuō)明義務(wù)，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續采取有效措施，降低客戶(hù)息費負擔，積極促進(jìn)信用卡息費水平合理下行。

“我們最大的關(guān)注點(diǎn)是機構要明確、清晰地告訴消費者，哪些是利息、哪些是手續費，而不是藏著(zhù)掖著(zhù)，或者把手續費藏到利息里面”，銀保監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人解釋稱(chēng)。

針對信用卡分期業(yè)務(wù)，要求銀行業(yè)金融機構明確最低起始金額和最高金額上限，統一采用利息形式展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本，不得誘導過(guò)度使用分期增加客戶(hù)息費。

通過(guò)這些手段降低消費者息費負擔，最重要的就是“希望信用卡業(yè)務(wù)回歸到發(fā)展本源，成為面向普羅大眾、使用成本低廉、使用方便的親民金融服務(wù)”，上述負責人表示。

嚴控睡眠卡率聯(lián)名單位禁止“越俎代庖”

近年來(lái)，部分銀行業(yè)金融機構經(jīng)營(yíng)理念不科學(xué)，盲目追求規模效應和市場(chǎng)份額，濫發(fā)卡、重復發(fā)卡情況突出，授信管控不審慎，導致無(wú)序競爭、資源浪費、過(guò)度授信等問(wèn)題。

《通知》要求，銀行業(yè)金融機構需要轉變粗放發(fā)展模式——不得以發(fā)卡量、客戶(hù)數量等作為單一或主要考核指標，長(cháng)期睡眠卡率超過(guò)20%的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡；合理設置單一客戶(hù)信用卡總授信額度上限；在授信審批和調整授信額度時(shí)，應當扣減客戶(hù)累計已獲其他機構信用卡授信額度。

同時(shí)，針對部分銀行業(yè)金融機構存在信用卡業(yè)務(wù)合作行為不規范、管控不到位，合作雙方權責邊界不清晰等問(wèn)題，《通知》要求銀行業(yè)金融機構總部對合作機構實(shí)行統一的名單制管理，嚴格管理審批標準和程序，不得通過(guò)合作機構控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺開(kāi)展信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節，通過(guò)單一合作機構實(shí)現的信用卡發(fā)卡量和授信余額應當符合集中度指標限制。

針對聯(lián)名卡業(yè)務(wù)，《通知》禁止銀行業(yè)金融機構由聯(lián)名單位直接或變相代為行使信用卡業(yè)務(wù)職責，聯(lián)名卡合作的業(yè)務(wù)范圍僅限于聯(lián)名單位宣傳推介及提供其主營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的權益服務(wù)。

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