（原標(biāo)題：詳解新能源車險定價之難 業(yè)內(nèi)稱風(fēng)險數(shù)據(jù)待累積 險企應(yīng)抓緊機遇期）

財聯(lián)社（北京，記者 王宏）訊，從新能源汽車專屬條款推出到新能源車專屬保險產(chǎn)品上線已經(jīng)有一段時間，目前消費者對新能源車險接受度如何？險企又如何看待新能源車險帶來的挑戰(zhàn)與機遇。

業(yè)內(nèi)人士指出，新能源專屬車險推出伊始保費大幅上漲的主要原因在于，新能源車在過去幾年高速發(fā)展，加上大量新能源汽車是剛上市車型，行業(yè)沒有足夠的信息積累做新能源車險的定價調(diào)整。此外，業(yè)內(nèi)人士還指出，車險市場競爭激烈的情況下，中小險企尤其要抓住新能源專屬車險推出的戰(zhàn)略機遇期，提前布局，積累能力，在新能源車險市場中分一杯羹。

新能源車險保費為何漲跌不一？

2021年12月，中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》。隨后上海保險交易所上線新能源車險交易平臺，首批掛牌人保財險、平安財險、太保產(chǎn)險等12家財險公司的新能源汽車專屬保險產(chǎn)品。

新能源專屬車險條款?！叭姟薄⒈Ｈ紵?、保電網(wǎng)充電樁，保障范圍更廣。新能源車險首次承保車外固定輔助設(shè)備，是車險領(lǐng)域內(nèi)的一次創(chuàng)新和探索。保險業(yè)內(nèi)資深人士鐘誠表示，專屬條款的發(fā)布十分有利于破解消費者的購車疑慮，從而進一步助推新能源汽車保有量上升。

但另一方面，圍繞新能源專屬車險保費上漲消息不斷。其中特斯拉漲價幅度最高，一些本土新能源品牌也遇到了保費上漲的情況。這些因素阻礙了消費者對新能源車險的接受度。

按照行業(yè)公布的新能源車基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表測算調(diào)整說明，從純風(fēng)險費率上看：25萬元以下車價不漲費；25萬元以上車價部分車型會漲費，但漲費幅度原則上不超過3％。從險種來看，車損險60.2％降費，21％不變，18.8％上漲；三者險25％降費，62％不變，13％上漲。

為何新能源專屬車險漲跌不一？律商風(fēng)險，一家開發(fā)適合于中國車險市場解決方案的科技公司產(chǎn)品總監(jiān)高偉對記者解釋了其中的原因。首先，新能源車本身跟新能源車之間有差異，所以導(dǎo)致不同車的保費變動。其次，新能源車在過去的幾年中呈現(xiàn)高增長態(tài)勢，但是在之前行業(yè)沒有足夠的新能源車信息去做定價調(diào)整。這次新能源專屬產(chǎn)品問世之際也真實地把風(fēng)險高低差異體現(xiàn)在價格上了。

當(dāng)前車險市場競爭已是一片紅海，經(jīng)營利潤微薄。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，新能源專屬車險將有望開啟萬億規(guī)模的增量市場，成為車險行業(yè)的重要賽道。根據(jù)申萬宏源的數(shù)據(jù)，2030年新能源車險保費規(guī)模將達12790億元，占車險總保費比例超過30%。

新能源車險定價痛點 數(shù)據(jù)待積累

新能源車險賠付率也較高。據(jù)中國銀保信數(shù)據(jù)顯示，從2016年到2020年上半年，新能源汽車整體出險頻率高于非新能源汽車3.6%，家用新能源汽車的出險率更是高于非新能源車9.3%。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新能源車險定價難是一個相對的事情。在市場上存在足夠年份的新能源車存量車型已經(jīng)積累了足夠多的歷史賠付數(shù)據(jù)，這些汽車的定價通過傳統(tǒng)定價方式也能夠定得不錯。

“新能源車險的定價難是因為很多的新能源車是剛上市的新車型，對新車型保險行業(yè)沒有歷史賠付數(shù)據(jù)，不知道該怎么評判這些新能源車的風(fēng)險。”律商風(fēng)險的董事總經(jīng)理呂曉輝對記者解釋新能源車險定價難的原因：“為了助力車險行業(yè)克服這個難題，律商風(fēng)險的新能源車風(fēng)險評分，通過統(tǒng)計建模的手段，分析出了新能源車存量車型的物理構(gòu)造和其歷史賠付風(fēng)險之間的關(guān)系，在‘知其所以然’的基礎(chǔ)上，根據(jù)新能源車新車型的物理構(gòu)造評判這些新車型的預(yù)期賠付風(fēng)險”。

面對新能源汽車這樣一個快速發(fā)展的新事物，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對新能源車風(fēng)險特征的剖析，是了解新能源車非常重要的因素。

高偉表示，新能源車有以下特點，動力原理方面，新能源車是電池加電機的構(gòu)造。其次新能源車就像會行走的智能手機，有很多高科技功能。此外，新能源車之間也有差別。不同的新能源車所配的電池和電機也不一樣，導(dǎo)致行駛半徑范圍不一，駕駛員對環(huán)境的熟悉情況就不一樣，從而導(dǎo)致事故和出險的風(fēng)險也就有差異了。

“今年汽車總銷量的同比增速應(yīng)該是5%左右，但新能源車銷量的同比增速預(yù)期會在40%以上 ，這種很大的落差顯示了新能源車的業(yè)務(wù)對于車險行業(yè)的發(fā)展是多么至關(guān)重要”，呂曉輝表示，這也給保險公司提供了機遇。

險企需抓緊戰(zhàn)略機遇期

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，中小險企將新能源專屬車險的推出視為戰(zhàn)略機遇。但另一方面，新能源車險業(yè)務(wù)對險企在風(fēng)險判斷、產(chǎn)品設(shè)計、定價標(biāo)準(zhǔn)等方面提出了更高要求。

“由于頭部公司在車商渠道的優(yōu)勢，新能源車新車保單輪不到中小保險公司，而能夠轉(zhuǎn)保到中小公司的次新車的保有量有限，所以行業(yè)里的中小公司還在猶豫和觀望。”呂曉輝認(rèn)為，中小公司應(yīng)該開始提前布局起來，積累自身經(jīng)營能力，后續(xù)能夠在迅速增加的新能源車保險市場中分到自己的一塊蛋糕。

鐘誠也表示，短期來看，適應(yīng)了車險市場細(xì)分、產(chǎn)品與費率更匹配的趨勢和要求，將吸引更多險企參與業(yè)務(wù)。長期來看，在“雙碳”目標(biāo)指引下，未來我國新能源汽車及其車險市場將持續(xù)擴大，傳統(tǒng)燃油車險市場份額會不斷降低。作為市場主體，一些險企將其視為調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，開展新業(yè)務(wù)的一大契機，另一些還在觀望的企業(yè)，也必須認(rèn)清未來主流，將新能源汽車的未來融入公司發(fā)展戰(zhàn)略中全局考慮。

實際上，新能源車險業(yè)務(wù)對險企在風(fēng)險判斷、產(chǎn)品設(shè)計、定價標(biāo)準(zhǔn)等方面提出了更高要求，新能源汽車的技術(shù)路線不同，其技術(shù)迭代、數(shù)據(jù)流通、后續(xù)維修網(wǎng)絡(luò)甚至車輛殘值管理等方面復(fù)雜程度也更高。

鐘誠建議，險企必須加快新產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計，才能更快積累經(jīng)驗數(shù)據(jù)，以互聯(lián)網(wǎng)“小步快跑，快速迭代”模式為參照，在此過程中不斷改進產(chǎn)品和服務(wù)，順應(yīng)未來趨勢。

“新能源車將會逐步置換新車中的燃油車，可以想象到新能源車會到50%的滲透程度，也就是說新車銷售量中的50%會是新能源車。當(dāng)然，后續(xù)新能源車的形態(tài)和現(xiàn)在的新能源車形態(tài)可能是不一樣的?！眳螘暂x表示。

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