違規返傭、數據造假、虛列費用……2022年首月保險業(yè)監管依舊保持高壓態(tài)勢。2月6日，北京商報記者梳理發(fā)現，2022年1月保險業(yè)被開(kāi)出196張罰單，罰金總額逾4300萬(wàn)元，較2021年1月的1300萬(wàn)元增長(cháng)近3倍。其中，涉及財產(chǎn)險公司罰單93張，合計處罰金額超2500萬(wàn)元;涉及人身險公司罰單72張，處罰金額超1600萬(wàn)元。

從違規事由來(lái)看，給予投保人保險合同以外的利益、虛列業(yè)務(wù)套取手續費、編制虛假資料是處罰“重災區”。業(yè)內人士指出，保險業(yè)嚴監管、控風(fēng)險仍在繼續，沒(méi)有絲毫松動(dòng)的跡象。

處罰金額翻倍，大額罰單頻現

2022年開(kāi)年，保險業(yè)強監管態(tài)勢仍在持續。2月6日，北京商報記者梳理發(fā)現，2022年1月銀保監系統對保險業(yè)開(kāi)出罰單196張，處罰金額合計4382.92萬(wàn)元，較2021年1月的1335.2萬(wàn)元同比增長(cháng)228%。

從被處罰公司類(lèi)型來(lái)看，財產(chǎn)險公司依舊占據“大頭”，2022年1月財產(chǎn)險公司共領(lǐng)罰單93張，合計被處罰金額為2516.7萬(wàn)元，占罰金總額的57%。人身險公司共領(lǐng)罰單72張，被處罰金額為1623.22萬(wàn)元。保險中介機構共收到18張罰單，合計被罰款200.5萬(wàn)元。另有12張罰單只針對個(gè)人，并沒(méi)有對機構進(jìn)行處罰。

從違規事由來(lái)看，給予投保人保險合同以外的利益、虛列業(yè)務(wù)套取手續費、編制虛假資料是處罰“重災區”。

從處罰金額來(lái)看，對于虛列業(yè)務(wù)、編制虛假資料等“老大難”問(wèn)題，監管“重拳出擊”，大額罰單頻頻出現。例如，某頭部財險公司因“虛列費用、非代理業(yè)務(wù)虛掛代理人套取費用、內部管理不規范”3項違法違規，領(lǐng)1月單筆最大罰單，合計被處罰金額達125萬(wàn)元。另外，北京商報記者統計發(fā)現，還有18家保險公司分支機構被罰款金額超50萬(wàn)元，違法違規行為主要集中在“給予投保人保險合同約定以外的利益、業(yè)務(wù)數據不真實(shí)、未按照規定使用經(jīng)備案的保險條款和保險費率”等。

處罰金額翻倍，大額罰單頻現，保險業(yè)2022年首月處罰力度加大透露了哪些信號?首都經(jīng)貿大學(xué)保險系副主任李文中表示，首先，這說(shuō)明當前行業(yè)處于下行周期，市場(chǎng)競爭更加激烈，保險市場(chǎng)上違法違規行為有所增加。其次，保險業(yè)嚴監管、控風(fēng)險仍在繼續，沒(méi)有絲毫松動(dòng)的跡象。

返傭痼疾屢禁不止

諸多違規行為中，給予投保人保險合同以外的利益，也就是通常所講的返傭，一直是保險行業(yè)的痼疾，所涉及罰單也占據了不小比例。2022年1月，“給予投保人保險合同以外的利益”違法違規所涉及罰單33張，罰金總額為860.7萬(wàn)元，占總罰款總額近20%。

舉例來(lái)看，中信保誠人壽因向部分客戶(hù)提供海外(境外)體檢服務(wù)，體檢相關(guān)費用包含往返機票、住宿、自由行和餐飲等行為，屬于向投保人、被保險人、受益人提供保險合同約定以外的其他利益，合計被罰款50萬(wàn)元，領(lǐng)走了中國銀保監會(huì )2022年“1號罰單”。1月14日，人保財險廣西壯族自治區的10家支公司，因存在違規給予投保人保險合同約定以外的利益等行為遭到處罰，分別被廣西銀保監局罰款6萬(wàn)元到81萬(wàn)元不等。

為何返傭行為會(huì )成為行業(yè)痼疾?某壽險公司資深銷(xiāo)售總監分析指出，絕大多數代理人沒(méi)有底薪，不簽單就沒(méi)有收入。而保險公司每個(gè)月、每個(gè)季度都會(huì )有業(yè)績(jì)考核，達不到要求只能離職。在這些壓力下，代理人為了完成簽單給客戶(hù)一些“好處”也就不難理解了。

產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題也是返傭的一大誘因，上述銷(xiāo)售總監表示，目前市面上的產(chǎn)品，不論是儲蓄型年金險還是重疾險、醫療險，各家產(chǎn)品的費率、保障范圍差別不大，某款產(chǎn)品市場(chǎng)反響好，也會(huì )引來(lái)其他公司模仿。在“內卷”的大環(huán)境下，自己銷(xiāo)售的產(chǎn)品沒(méi)有市場(chǎng)競爭力，只能通過(guò)私下返利的方式吸引客戶(hù)。

返傭的行為將會(huì )給行業(yè)帶來(lái)哪些危害?該銷(xiāo)售總監表示，保險屬于長(cháng)期型產(chǎn)品，重在保障，保險產(chǎn)品的保障期限短則一年，長(cháng)則終身，后期的續保、理賠等工作才是重點(diǎn)。而一些貪圖“賺快錢(qián)”的代理人出于拿到傭金、完成考核等目的出現返傭行為，與保險產(chǎn)品的保障屬性是不相符的，也會(huì )給后期的服務(wù)埋下隱患。

對此，該銷(xiāo)售總監提示稱(chēng)，保險產(chǎn)品關(guān)鍵在于保障，消費者在投保時(shí)應該把重點(diǎn)放在產(chǎn)品自身，仔細閱讀條款，選擇最適合自己的產(chǎn)品進(jìn)行投保，不能被一時(shí)的利益迷惑，選擇不適合自己的產(chǎn)品。

“雙罰制”成常態(tài)，違規行為追責到人

值得注意的是，2022年1月，監管部門(mén)嚴格落實(shí)“雙罰制”，在追究機構責任的同時(shí)，也依法追究違法責任人員的個(gè)人責任。

北京商報記者梳理發(fā)現，在196張罰單中，有168張罰單在處罰機構的同時(shí)也處罰了高管或者直接責任人，占比達85%。而對于個(gè)人代理人的違規行為，銀保監會(huì )也直接進(jìn)行了行政處罰。1月4日，佳木斯銀保監分局披露的行政處罰信息顯示，張某某因存在“個(gè)人代理人銷(xiāo)售誤導”的違法違規行為被警告?？梢钥闯?，監管在處罰機構的同時(shí)，追究個(gè)人責任也走向“常態(tài)化”。

李文中表示，保險公司和保險中介機構的違規經(jīng)營(yíng)行為都是相關(guān)機構的具體人員組織實(shí)施的，而且往往是基于自身利益考慮。只有追責到人才能使這些人員承擔起應有的責任，否則在個(gè)人利益與機構利益不一致的情況下，被犧牲的往往是機構利益，違規行為也就不可能得到有效治理。也就是說(shuō)，追責到人是保障監管有效性，促進(jìn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的需要。(記者 陳婷婷 李秀梅)

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