僅兩日內就被重罰2次，寶付網(wǎng)絡(luò )科技(上海)有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“寶付支付”)的被罰頻率在支付行業(yè)實(shí)屬罕見(jiàn)。12月7日和9日，寶付支付因為反洗錢(qián)不力、收單違規等問(wèn)題，先后被央行上海分行開(kāi)出58萬(wàn)元和305萬(wàn)元的罰單。

兩日內被罰363萬(wàn)

12月13日，央行上海分行新增行政處罰信息，寶付支付因未按規定履行客戶(hù)身份識別義務(wù)、未按規定報送可疑交易報告、未按規定保存客戶(hù)身份資料、與身份不明客戶(hù)交易四項違法行為，被央行處以罰款人民幣305萬(wàn)元，責令限期改正，作出處罰的時(shí)間為2021年12月9日。

此次處罰采用的是“雙罰制”，除了公司被罰外，時(shí)任寶付支付副總經(jīng)理陳志祥、風(fēng)控負責人陳文練，因對公司相關(guān)違法違規行為負有責任，分別被處以罰款人民幣11萬(wàn)元、5.25萬(wàn)元。

值得注意的是，監管此次作出處罰的決定日期距離寶付支付上次接到罰單僅隔了兩日。就在12月7日，寶付支付就因未確保交易信息的真實(shí)、完整、可追溯和在支付全流程中的一致性，未按規定設置收單銀行結算賬戶(hù)，為不得開(kāi)立支付賬戶(hù)的機構開(kāi)立賬戶(hù)三項違規行為，被處以58萬(wàn)元罰款，責令限期改正。

兩日內被罰363萬(wàn)元，寶付支付罰單事件引起市場(chǎng)關(guān)注。易觀(guān)高級分析師蘇筱芮表示，多次因商戶(hù)問(wèn)題、反洗錢(qián)等被央行處罰，反映該公司的合規管理工作執行不到位。目前，商戶(hù)問(wèn)題、反洗錢(qián)等是支付機構受罰的“重災區”，主要是因為內部管理方面松懈，存有不被發(fā)現的僥幸心理;另從外部環(huán)境來(lái)看，洗錢(qián)手段方面不斷出現新形勢、新變化，寶付支付沒(méi)有與時(shí)俱進(jìn)完善相應制度，也可能是違規原因。

針對此次罰單問(wèn)題，北京商報記者向寶付支付方面采訪(fǎng)，后者回應稱(chēng)，“公司根據本次檢查發(fā)現的問(wèn)題、監管的整改意見(jiàn)所形成的整改方案均已落實(shí)，包括通過(guò)進(jìn)一步建立健全反洗錢(qián)內控制度和工作機制、嚴格落實(shí)各項反洗錢(qián)工作要求、優(yōu)化反洗錢(qián)相關(guān)系統功能、不斷強化員工反洗錢(qián)意識，有效提高反洗錢(qián)工作能力?，F階段所有整改項目均已完成”。

寶付支付補充稱(chēng)，針對近期發(fā)現的問(wèn)題，公司再次從合規角度進(jìn)行了全面的梳理，確保所有合作商戶(hù)均合法合規接入，同時(shí)，對發(fā)現的問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)整改，優(yōu)化工作流程，包括進(jìn)一步加強全鏈路的風(fēng)險管控措施、降低因業(yè)務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的投訴。

莫名扣款風(fēng)波

頻頻被罰背后，是機構的合規隱憂(yōu)。除了來(lái)自監管層的罰單，寶付支付還面臨著(zhù)用戶(hù)的質(zhì)疑。

12月14日，消費者王林(化名)向北京商報記者反映，曾在微博錢(qián)包平臺上貸款，已經(jīng)完成還款，但12月1日卻被寶付支付扣款，扣款的銀行卡也并非借款銀行卡。根據王林向記者提供的交易截圖，該筆扣款交易商戶(hù)名為易嘉利(上海)投資管理有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“易嘉利”)。

“我之前都沒(méi)有聽(tīng)過(guò)這個(gè)公司，也沒(méi)有和這家公司有過(guò)交易，更沒(méi)有簽過(guò)相應合同。不知道為什么扣我款?這樣是合理的嗎?我這張銀行卡也沒(méi)簽什么代扣呀?”王林疑惑道。

對于王林的疑惑，北京商報記者向寶付支付方面采訪(fǎng)，對此，對方回應北京商報記者，經(jīng)公司內部核實(shí)，易嘉利為公司合作商戶(hù)，商戶(hù)入網(wǎng)資質(zhì)、手續齊全，公司為該商戶(hù)合作的支付通道。另對扣款原因，寶付支付補充稱(chēng)，“易嘉利是微博借錢(qián)的貸后管理業(yè)務(wù)主體，根據協(xié)議，用戶(hù)逾期后債權轉移至該商戶(hù)。如用戶(hù)反饋非綁定卡進(jìn)行支付，根據業(yè)務(wù)流程，每筆交易我司均會(huì )要求商戶(hù)提供曾綁或變更記錄”。

這一問(wèn)題也得到了微博錢(qián)包的回應，12月14日，微博錢(qián)包告訴北京商報記者，“經(jīng)核實(shí)該用戶(hù)為平臺逾期用戶(hù)，對應債權已轉讓至新的債權人易嘉利，故2021年12月1日向該用戶(hù)扣款的主體為用戶(hù)的新債權人易嘉利公司”。

針對貸款是否逾期問(wèn)題，王林告訴北京商報記者并不知情此事，因手機換號暫時(shí)無(wú)法登錄貸款賬號，但他也再次提出疑惑：為何扣款時(shí)不披露具體理由?其此前并未與易嘉利簽署協(xié)議，這一代扣形式又是否合理?

王林的質(zhì)疑不是個(gè)案，北京商報記者在黑貓投訴平臺發(fā)現，截至12月14日，用戶(hù)對寶付支付投訴量達2676條，其中大部分投訴原因主要聚焦在寶付支付“惡意扣款”“無(wú)故扣款”等。

對此，蘇筱芮認為，在與金融消費者簽訂服務(wù)協(xié)議時(shí)，寶付支付應當尊重其知情權，如實(shí)披露各類(lèi)細則，在消費者提出質(zhì)疑后，也需要以積極的態(tài)度面對問(wèn)題和處理投訴。

中南財經(jīng)政法大學(xué)數字經(jīng)濟研究院執行院長(cháng)、教授盤(pán)和林則指出，此爭議也反映出支付公司要做到品牌隔離和業(yè)務(wù)穿透，一方面是支付、征信、借貸業(yè)務(wù)的隔離，另外是支付資金來(lái)源不同的業(yè)務(wù)要相互隔離。而且相關(guān)扣款途徑，需要和用戶(hù)進(jìn)行事前確認，不能直接將用戶(hù)信息提供給第三方信貸金融機構，而是反饋給專(zhuān)業(yè)資質(zhì)的征信機構，第三方金融機構需通過(guò)征信機構獲取用戶(hù)相關(guān)信息。

盤(pán)和林強調，支付機構要嚴格遵循現有法律法規，用戶(hù)信息不能直接提交金融機構，尤其是要和用戶(hù)約定還款扣劃賬戶(hù)，不能隨意扣劃用戶(hù)其他賬戶(hù)資金。

續展倒計時(shí)

多張罰單壓頂，在業(yè)內看來(lái)，寶付支付后續發(fā)展中，合規是首要任務(wù)。

公開(kāi)信息顯示，寶付支付成立于2011年，同年獲得支付業(yè)務(wù)許可證,業(yè)務(wù)范圍為互聯(lián)網(wǎng)支付，從合作機構來(lái)看，寶付合作商戶(hù)廣泛，包括保險、信托、銀行、消費金融、融資租賃、保理、物業(yè)、物流、電商、航旅等。

需要注意的是，寶付支付在2016年續展成功后，將于2021年12月21日進(jìn)行第二次續展，如今，距離續展大考僅有7天的時(shí)間。

續展在即，蘇筱芮認為，寶付支付應當首先完善制度，例如針對風(fēng)險較高的交易制定專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險管理制度，加強特約商戶(hù)管理;此外還需要優(yōu)化合規管理架構，引入合規、反洗錢(qián)領(lǐng)域的專(zhuān)門(mén)人才，深入學(xué)習和研究合規工作的監管要求;其次應根據制度細化落實(shí)各項措施，例如建立收單交易風(fēng)險監測系統，建立特約商戶(hù)信息管理系統，借助科技手段將合規工作抓實(shí)抓細;此外還要對照監管開(kāi)出的罰單查漏補缺，認真傾聽(tīng)與處理金融消費者的各類(lèi)訴求，在消費者提出質(zhì)疑后，需以積極態(tài)度面對問(wèn)題和處理投訴。

對此，寶付支付稱(chēng)，正按照行業(yè)、產(chǎn)品、商戶(hù)特質(zhì)等不同維度，完善合規政策并嚴格執行事前準入審核;同時(shí)，堅持采用系統化風(fēng)險監測技術(shù)，結合各行業(yè)特征、交易異常波動(dòng)、商戶(hù)輿情監控等多維度，綜合評估商戶(hù)業(yè)務(wù)風(fēng)險，通過(guò)7×24小時(shí)系統監控，做到及時(shí)預警并處置。

另對此次罰單是否會(huì )影響續展進(jìn)度，該公司稱(chēng)，“目前續牌工作在正常流程中，如有進(jìn)展會(huì )及時(shí)發(fā)布官方消息”。

“合規是業(yè)務(wù)的生命線(xiàn)。”金融行業(yè)資深分析師王蓬博則指出，后續發(fā)展中，一方面機構還需加強合規性的認識和管理，做到“詳細了解和掌握客戶(hù)信息以及資金流向”;另一方面，行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈正在重組過(guò)程之中，機構也要加深對行業(yè)變革的認知，盡可能挖掘新的場(chǎng)景，業(yè)務(wù)方向也可以向著(zhù)新興行業(yè)拓展。(記者 劉四紅)