保險業(yè)管理型總代理模式(MGA)一度被列為鼓勵的創(chuàng )新方向，但如今卻遭地方監管局叫停。近日，河南銀保監局發(fā)布《關(guān)于規范人身險公司與保險中介機構合作方式的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，明確叫停轄區內人身險公司、保險中介機構以“管理型總代理(MGA)”方式進(jìn)行合作。

河南銀保監局稱(chēng)，部分人身險公司與保險中介以“管理型總代理”的名義開(kāi)展合作，該合作方式涉嫌虛掛保險中介業(yè)務(wù)，無(wú)法實(shí)現保險公司對合作中介渠道的有效管理。

根據《通知》，相關(guān)機構不得再以MGA模式進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，雙方的合作必須直接簽訂保險業(yè)務(wù)代理或經(jīng)紀協(xié)議。存在此類(lèi)問(wèn)題的機構，應立即停止新單業(yè)務(wù)合作，認真開(kāi)展自查整改工作。相關(guān)機構不得再以上述方式進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。

MGA即管理型總代理，指保險人將其承保權限授權給一家代理人，代理人經(jīng)授權后代理保險公司簽訂保險合同。該模式的本質(zhì)是保險市場(chǎng)成熟后產(chǎn)生的進(jìn)一步細化分工，在保險產(chǎn)品端和保險渠道端之間進(jìn)行匹配與管理，完善保險生態(tài)鏈中的運營(yíng)與服務(wù)鏈條。

事實(shí)上，MGA模式在日常經(jīng)營(yíng)中較為常見(jiàn)。一般而言，頭部中介機構因具備流量變現、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等議價(jià)能力，更容易拿到獨家高傭金的保險產(chǎn)品。而后，頭部中介機構可以轉包給中小中介機構開(kāi)展營(yíng)銷(xiāo)合作。

早在2017年，原保監會(huì )便表示，要“探索豐富保險中介市場(chǎng)主體層次、探索試點(diǎn)管理型總代理模式、探索團購職業(yè)責任保險模式”。

2020年12月13日《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監管辦法》頒布，其中最大的利好就是讓保險中介有了走向聯(lián)盟與MGA模式的政策基礎。第61條：“征得委托人同意后，保險專(zhuān)業(yè)中介機構可將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉委托給其他保險中介機構開(kāi)展。”

作為國際常見(jiàn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，MGA模式已“落地開(kāi)花”。數據顯示，目前國內的2600多家保險專(zhuān)業(yè)中介公司中，大多數機構都呈現“小”“散”的狀態(tài)，一是缺少市場(chǎng)議價(jià)能力，二是缺少模式復制能力，三是缺少資本支持能力，部分小而美的機構和個(gè)人團隊，都只能在較小的經(jīng)營(yíng)半徑和尺度上運轉。

某保險中介機構負責人表示，MGA模式的方向是好的，我國有2000多家保險中介機構，這其中有部分保險中介機構不完全具備一定的管理能力。因此，MGA模式有存在的價(jià)值和必要性。

資深精算師徐昱琛表示，MGA模式猶如一座橋梁，一端連接著(zhù)各地的中小保險經(jīng)代公司，一端連接著(zhù)管理能力相對較弱的保險公司。這可以使得更多的保險產(chǎn)品通過(guò)保險經(jīng)代公司去銷(xiāo)售，當地的消費者能夠獲得更多的保險體驗。如果中小保險中介機構與保險公司直連的話(huà)，會(huì )帶來(lái)昂貴的商務(wù)管理成本，其中包括搭建系統等。而通過(guò)MGA模式可以節約成本，使得消費者在買(mǎi)保險時(shí)有更多選擇。

“然而，在轉包業(yè)務(wù)過(guò)程中，保險中介、頭部機構很難直接觸達一線(xiàn)，并未能及時(shí)做好合規管控，易滋生虛列費用等‘造假’行為。對于消費者而言，若投訴情況未得到很好解決，也容易造成品牌聲譽(yù)風(fēng)險。”某險企負責人直言。

“保險中介機構不能通過(guò)MGA模式來(lái)得到保險公司產(chǎn)品的簽署，也就是失去了代理權。規模較小的保險中介機構無(wú)法直接簽約保險公司，可能會(huì )影響到代理人隊伍的穩定，以及投保人之前通過(guò)MGA模式購買(mǎi)的保單服務(wù)銜接面臨考驗。”某保險中介公司負責人談及MGA模式被叫停的影響時(shí)說(shuō)道。

徐昱琛表示，總體來(lái)看，叫停MGA模式對當地保險產(chǎn)品供給會(huì )帶來(lái)一定影響，他認為，如果河南省中小保險中介機構本來(lái)有合作，對消費者來(lái)說(shuō)有更多的產(chǎn)品供選擇，但叫停后，產(chǎn)品供給減少，導致業(yè)務(wù)員出單難度加大，消費者的選擇面也變小了，同時(shí)或將影響當地整個(gè)保險市場(chǎng)。(記者 陳婷婷 胡永新)