人身險公司未來(lái)發(fā)展風(fēng)向標來(lái)了。10月17日，記者獲悉，近日，銀保監會(huì )出臺《中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)?！兑庖?jiàn)》指出，提高老年、兒童保障水平，加大快遞員、外賣(mài)員等新業(yè)態(tài)從業(yè)人員保障力度。人身險產(chǎn)品是保險行業(yè)基石，相關(guān)人士表示，《意見(jiàn)》的出臺有利于促進(jìn)人身險擴面提質(zhì)，滿(mǎn)足多樣化保險保障需求。

“一老一少”產(chǎn)品迎擴容

近年來(lái)，人身險行業(yè)持續轉型升級，產(chǎn)品數量不斷增長(cháng)。但產(chǎn)品“同質(zhì)化”情況嚴重，產(chǎn)品供給覆蓋面不夠廣，風(fēng)險保障功能尚未充分發(fā)揮?！兑庖?jiàn)》共十二條，主要包含多領(lǐng)域豐富一老一少、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員人身險產(chǎn)品供給和有效提升人身險產(chǎn)品供給能力兩方面內容?！兑庖?jiàn)》為人身險發(fā)展立下風(fēng)向標。

在“一老一少”人身險產(chǎn)品供給、提高保障水平方面?！兑庖?jiàn)》鼓勵支持保險機構進(jìn)一步提高投保年齡上限，加快滿(mǎn)足70歲及以上高齡老年人保險保障需求。適當放寬投保條件，科學(xué)厘定產(chǎn)品價(jià)格等;并探索將長(cháng)期護理責任、風(fēng)險保障責任和養老金領(lǐng)取安排與老齡照護、養老社區等服務(wù)有效銜接。

隨著(zhù)老齡化問(wèn)題不斷凸顯，在滿(mǎn)足老年人基本保障的同時(shí)，多元且高品質(zhì)的需求成為新的機遇，同時(shí)也面臨諸多挑戰。據七普數據，我國60歲及以上人口2.64億，占總人口的18.7%;65歲及以上人口1.9億，占總人口的13.5%。

“面向高齡老年人的人身險產(chǎn)品存在嚴重的供求不匹配現象。傳統的人身險產(chǎn)品基本上都將高齡老年人排除在適保人群之外，因此迫切需要放寬老年人投保條件，開(kāi)發(fā)設計適合高齡老年人投保的，能夠滿(mǎn)足其風(fēng)險保障需求的人身險產(chǎn)品。”首都經(jīng)貿大學(xué)保險系副主任李文中說(shuō)道。

此外，圍繞兒童生活、教育、醫療等方面實(shí)際需求，積極開(kāi)發(fā)有特色的教育年金保險、殘障兒童保險、兒童特定疾病保險等產(chǎn)品，加大對兒童先心病、罕見(jiàn)病等的醫療保障也是《意見(jiàn)》的亮點(diǎn)。

兒童保險主要分為教育型的兒童保險和保障型的兒童保險，具體分為兒童意外保險、兒童醫療保險、兒童教育保險等。李文中表示，隨著(zhù)社會(huì )的發(fā)展，孩子往往在家庭中處于C位，成為家庭關(guān)注的焦點(diǎn)，教育費用支出成為普通家庭的重要負擔。而且，雖然隨著(zhù)生物醫療技術(shù)的發(fā)展和孕期檢查的普及，孩子患重大疾病機率很低，但是一旦孩子患了某些先天性疾病、罕見(jiàn)病，往往就會(huì )給家庭帶來(lái)沉重的經(jīng)濟負擔。

“目前市場(chǎng)上的少兒教育年金保險、學(xué)平險等保險產(chǎn)品的保障水平不高，并不能滿(mǎn)足很多家庭的保障需求;一些面向兒童的醫療保險和大病保險雖然保障水平較高，但是先天性疾病和罕見(jiàn)病往往不在保障范圍之內，不能很好地滿(mǎn)足消費者的保障需求。因此，提高兒童保障水平需要針對這些市場(chǎng)痛點(diǎn)開(kāi)發(fā)設計更具有針對性的、特色的人身保險產(chǎn)品。”李文中如是表示。

填補新業(yè)態(tài)從業(yè)人保障空白

除了“一老一少”人身險產(chǎn)品需要擴面提質(zhì)，新業(yè)態(tài)從業(yè)人員人身險保障也受到重視。

《意見(jiàn)》鼓勵支持保險機構積極發(fā)揮商業(yè)保險補充作用，與基本社會(huì )保障制度加強銜接，充分考慮新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員工作特點(diǎn)，加快開(kāi)發(fā)適合的商業(yè)養老保險產(chǎn)品和各類(lèi)意外傷害保險產(chǎn)品，提供多元化定制服務(wù)。

近年來(lái)，隨著(zhù)科技的發(fā)展，以平臺經(jīng)濟、共享經(jīng)濟為代表的新業(yè)態(tài)，催生了大量新的就業(yè)形態(tài)。根據國家信息中心分享經(jīng)濟研究中心發(fā)布的《中國共享經(jīng)濟發(fā)展報告(2020)》，共享經(jīng)濟參與者人數約8億人，其中提供服務(wù)者人數約7800萬(wàn)人?？爝f員、外賣(mài)員、網(wǎng)約車(chē)司機等都是常見(jiàn)的新業(yè)態(tài)從業(yè)人員。

在李文中看來(lái)，根據我國當前的《勞動(dòng)法》《勞動(dòng)合同法》，他們當中的大多數人與互聯(lián)網(wǎng)平臺商家之間并不存在勞動(dòng)關(guān)系，也就難以獲得社會(huì )保險的保障。而且，由于他們頻繁、快速騎行于城鄉的各個(gè)角落，工作中發(fā)生意外傷害的風(fēng)險非常大。這就迫切需要從商業(yè)保險的角度為他們開(kāi)發(fā)設計保險產(chǎn)品，提高對他們的保障力度。

對于新業(yè)態(tài)從業(yè)人員的保障力度加大，李文中認為，首先，為了解決他們未來(lái)養老的后顧之憂(yōu)，開(kāi)發(fā)設計具有針對性的商業(yè)養老保險產(chǎn)品非常必要，同時(shí)應該充分認識到他們對資金的靈活性和現值有著(zhù)更大的偏好，需要有配套的扶持政策來(lái)提升相關(guān)養老保險產(chǎn)品對他們的吸引力。其次，針對他們工作中職業(yè)傷害風(fēng)險大的特點(diǎn)，一方面需要鼓勵他們自己投保人身意外傷害保險;另一方面需要開(kāi)發(fā)設計適合互聯(lián)網(wǎng)平臺商家投保的職業(yè)傷害責任保險，并要求他們投保。

此外，提高體育運動(dòng)意外傷害保險保障程度，探索開(kāi)發(fā)學(xué)生校園運動(dòng)意外傷害保險、學(xué)生冰雪運動(dòng)意外傷害保險，研究開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足特殊環(huán)境、特殊崗位工作人群風(fēng)險保障要求的保險產(chǎn)品也一一在列。

豐富人身險產(chǎn)品供給的同時(shí)，人身險產(chǎn)品供給能力如何有效提升?《意見(jiàn)》指出從加快數字化轉型等四方面提升人身保險產(chǎn)品供給能力。其中包含加大信息科技投入，豐富數據信息來(lái)源，加大科技引領(lǐng)作用。李文中指出，保險公司開(kāi)發(fā)設計針對性強、滿(mǎn)足消費者保障需求的特色保險產(chǎn)品的前提是對風(fēng)險的精準識別與衡量。而且，有效降低銷(xiāo)售費用也能夠提高保險產(chǎn)品供給與需求的適配性。這些都要求加快信息技術(shù)的發(fā)展，推動(dòng)保險數字化轉型。

《意見(jiàn)》強調，下一步銀保監會(huì )將改革產(chǎn)品監管機制，加強監管能力建設，完善產(chǎn)品精算制度，防止“偽創(chuàng )新”“亂創(chuàng )新”，保護消費者合法權益。對此，李文中認為，保險產(chǎn)品“偽創(chuàng )新”“亂創(chuàng )新”開(kāi)發(fā)出來(lái)的保險產(chǎn)品往往違背保險的基本原理，不能滿(mǎn)足消費者的風(fēng)險保障需求，擾亂保險市場(chǎng)秩序，損害保險行業(yè)形象。

“《意見(jiàn)》出臺有利于加快人身保險業(yè)的轉型升級步伐，增加特色人身保險產(chǎn)品的供給，滿(mǎn)足消費者的個(gè)性化風(fēng)險保障需求，推動(dòng)人身保險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。”李文中如是表示。(記者 陳婷婷 實(shí)習記者 胡永新)