監管趨嚴，銀保監會(huì )對保險代理人下發(fā)了罕見(jiàn)的“終身禁業(yè)”處罰決定。北京商報記者注意到，近日，泰康人壽一分支機構個(gè)人保險代理人曹某，因給予投保人合作約定以外的利益、欺騙投保人、隱瞞情況，被禁止終身進(jìn)入保險業(yè)。

業(yè)內人士表示，給予投保人合同約定以外的利益，也就是返傭、欺騙投保人等問(wèn)題一直是行業(yè)頑疾，也是保險公司被罰的“重災區”。

保險代理人被終身禁業(yè)

10月12日，山西銀保監局披露了一則行政處罰決定書(shū)，時(shí)任泰康人壽保險有限責任公司山西分公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“泰康人壽山西分公司”)個(gè)人保險代理人曹某，因承諾給予投保人保險合同約定以外的利益、欺騙投保人和被保險人、隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，被禁止終身進(jìn)入保險業(yè)。

保險代理人違法違規，其供職的保險公司或也難辭其咎。北京商報記者發(fā)現，2019年4月23日，因公司代理人曹某存在前述三項違法違規行為，泰康人壽山西分公司被警告并罰款3萬(wàn)元。處罰決定書(shū)顯示，將對個(gè)人代理人曹某的違法行為另做處理。

但兩則處罰決定書(shū)所涉及的曹某是否為同一人等問(wèn)題，北京商報記者多次致電泰康人壽總公司，均未獲得有效回復，泰康人壽山西分公司的電話(huà)也無(wú)人接聽(tīng)。

近些年，銀保監會(huì )對于個(gè)人代理人的監管也越發(fā)嚴格。2020年5月，中國銀保監會(huì )曾印發(fā)《關(guān)于落實(shí)保險公司主體責任加強保險銷(xiāo)售人員管理的通知》表示，要嚴密管理銷(xiāo)售人員從業(yè)行為，發(fā)現銷(xiāo)售人員從業(yè)違法違規的，要即時(shí)懲戒和內部追責。北京商報記者注意到，此前，對于個(gè)人代理人因返傭和欺騙投保人等問(wèn)題處罰，一般禁入行業(yè)都是二到五年左右。禁止個(gè)人代理人終身進(jìn)入保險業(yè)實(shí)屬罕見(jiàn)。

可以看出，返傭是曹某被禁業(yè)的第一大原因。業(yè)內人士表示，返傭等問(wèn)題一直以來(lái)都是保險行業(yè)頑疾。“終身禁業(yè)”的嚴厲處罰也彰顯了監管打擊返傭、杜絕違規從業(yè)、維護保險消費者權益的決心。

為何返傭問(wèn)題屢禁不止

返傭問(wèn)題是保險行業(yè)常見(jiàn)的違規問(wèn)題，可以說(shuō)是屢禁不止。北京商報記者統計發(fā)現，因給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的其他利益;利用業(yè)務(wù)便利為其他機構或者個(gè)人牟取不正當利益等違法違規行為，前三季度保險業(yè)收到罰單206張，占罰單總量的21.15%。

一位保險代理人也表示，為了讓客戶(hù)買(mǎi)單或者怕被其他人搶走客戶(hù)，代理人會(huì )把個(gè)人提成的一部分以禮品、旅行或者現金的方式直接返給客戶(hù)，這樣的行為在保險行業(yè)很普遍。

實(shí)際上，返傭不僅是代理人“自掏腰包”，其本身更是一種違法行為。根據《保險法》規定：保險代理人、經(jīng)紀人和從業(yè)人員，不得給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益。

既然賠錢(qián)又違法，返傭問(wèn)題為何還是如此普遍?該代理人表示，保險公司每月會(huì )給保險代理人定量任務(wù)，如果任務(wù)完成的話(huà)，會(huì )有一筆獎勵，這筆獎勵就可以彌補返傭的那一部分支出。同時(shí)，在自己代理的保險產(chǎn)品相對于其他公司的產(chǎn)品并不占優(yōu)的情況下，代理人只能拿出一些條件去誘惑客戶(hù)購買(mǎi)自己手中的產(chǎn)品。這是為了完成銷(xiāo)售任務(wù)不得已的行為。

湖北武珞律師事務(wù)所律師施旖旎則從法律層面解讀了這個(gè)問(wèn)題，施律師表示，個(gè)人保險代理人與保險公司并非雇傭關(guān)系，而為委托代理關(guān)系。只在保險公司授權范圍內進(jìn)行代理。保險代理人違規，保險公司只能同代理人解除代理關(guān)系，并不能采取其他措施對代理人進(jìn)行處罰。而解除代理關(guān)系對于代理人影響不大，代理人還可以繼續銷(xiāo)售其他公司的保險產(chǎn)品。

那么，返傭對客戶(hù)來(lái)說(shuō)是好事嗎?業(yè)內人士表示，保險并不是買(mǎi)定離手的“一錘子買(mǎi)賣(mài)”，大部分保單的有效期都是以年為單位計算，五年、十年甚至更多，簽訂保險合同只是保險業(yè)務(wù)的開(kāi)始，后面的客戶(hù)跟進(jìn)、續保、理賠問(wèn)題才是重點(diǎn)。一些客戶(hù)為了所謂的“好處”選擇了不適合自己的保險產(chǎn)品，后續跟進(jìn)時(shí)非常容易產(chǎn)生糾紛。

未來(lái)保險業(yè)該如何減少行業(yè)亂象?施旖旎建議，一方面，投保人被保險人要提升法律意識，面對保險銷(xiāo)售人員不規范的行為要及時(shí)維權;另一方面，保險公司合規部要加強對保險代理人、保險銷(xiāo)售人員、理賠人員業(yè)務(wù)知識、法律專(zhuān)業(yè)知識培訓;再者，監管部門(mén)也要加強對保險代理人違規行為的處罰力度。(記者 陳婷婷 實(shí)習記者 李秀梅)