科技型小微企業(yè)高技術(shù)性、高成長(cháng)性成為其發(fā)展驅動(dòng)力的同時(shí)，融資難、融資貴也正在“拖后腿”。12月8日，上海銀保監局、上海市科學(xué)技術(shù)委員會(huì )出臺意見(jiàn)指出，鼓勵轄區內險企在風(fēng)險可控前提下為科技型中小微企業(yè)獲取融資提供增信服務(wù)。北京商報記者梳理發(fā)現，近年來(lái)，保險業(yè)在破解科技型中小企業(yè)融資難題中發(fā)揮著(zhù)重要角色。

業(yè)內人士表示，隨著(zhù)監管不斷喊話(huà)，保險業(yè)也在不斷為科技型小微企業(yè)筑牢風(fēng)險屏障，引險資“活水”，不過(guò)有待進(jìn)一步“各顯神通”。

多把“鑰匙”解融資難題

北京商報記者梳理發(fā)現，目前，保險業(yè)從產(chǎn)品、服務(wù)、投資端等方面助力小微企業(yè)融資難題。

隨著(zhù)科技進(jìn)步日新月異，科技企業(yè)金融需求及其特點(diǎn)也在快速變化，比如科技成果轉移轉化需要保駕護航、科技創(chuàng )新多樣化金融需求也亟待滿(mǎn)足。

豐富普惠保險產(chǎn)品正在加強科技型中小企業(yè)融資增信功能。如某險企推出了“房抵保”“車(chē)鏈保”“政銀保”等產(chǎn)品，其中，“房抵保”已累計為近500家小微企業(yè)提供低成本融資服務(wù)。

首都經(jīng)貿大學(xué)保險系副主任李文中表示，探索完善科技型小微企業(yè)金融服務(wù)就是為了降低科技型小微企業(yè)融資難度與融資成本，使此類(lèi)企業(yè)能夠獲得有效的金融支持。這一方面有利于推動(dòng)我國的科技創(chuàng )新，不斷提升我國的科技競爭力;另一方面能夠有效提升民眾就業(yè)水平，促進(jìn)社會(huì )和諧。

目前保險產(chǎn)品的職能已經(jīng)不再局限于保障性功能，而是走向多樣化。隨著(zhù)保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，通過(guò)保單質(zhì)押業(yè)務(wù)緩解短期資金流動(dòng)性風(fēng)險已成為受青睞的融資方式。目前，不少地方在政府引導的基礎上，保險機構與銀行等機構開(kāi)展合作，結合保單質(zhì)押等方式，形成“保險+信貸”模式，方便小微企業(yè)獲得貸款。

“這是保險支持小微企業(yè)發(fā)展，緩解小微企業(yè)融資難的最主要模式，也是最可行的模式。當然，在此過(guò)程中政府主管部門(mén)和地方政府的介入必不可少，因為對于小微企業(yè)主的主觀(guān)違約風(fēng)險控制，如果沒(méi)有政府權力的介入，完全靠銀行和保險公司自身是很難的。”李文中如是表示。

因保險資金具有長(cháng)期性的優(yōu)勢，并且可以開(kāi)辟多種途徑支持小微企業(yè)發(fā)展。銀保監會(huì )數據顯示，銀保監會(huì )數據顯示，截至今年6月末，保險資金運用余額約23.11萬(wàn)億元，同比增長(cháng)14.86%。

不過(guò)，李文中認為，保險資金可以部分投資于基于小微企業(yè)股權、債權為基礎而創(chuàng )設并經(jīng)過(guò)增信的其他金融資產(chǎn)，在資金運用方面支持小微企業(yè)的發(fā)展。但是，不可否認主要標的仍然是少數優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，對于真正緩解小微企業(yè)融資難的幫助是非常有限的。

監管新規“密集”出臺，“聯(lián)動(dòng)”成新指向標

保險業(yè)通過(guò)多種方式貢獻“金鑰匙”，緩解科技型小微企業(yè)融資難、融資貴的同時(shí)，監管新規正在密集出臺。

繼11月底銀保監會(huì )發(fā)布通知，提出保險機構要探索完善科技型小微企業(yè)金融服務(wù)后，12月8日，上海銀保監局也隨之“跟進(jìn)”，聯(lián)合上海市科學(xué)技術(shù)委員會(huì )發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好科技型中小微企業(yè)貸款履約保證保險工作的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)。

《意見(jiàn)》鼓勵保險公司在風(fēng)險可控的前提下為科技型中小微企業(yè)獲取融資提供增信服務(wù);要結合科技型中小微企業(yè)所在行業(yè)資金需求特點(diǎn)，加大中小微企業(yè)首貸承保力度;還提出運用金融科技手段賦能中小微企業(yè)金融服務(wù)。

科技創(chuàng )新型小微企業(yè)發(fā)展具有專(zhuān)、精、特、新的特點(diǎn)。雖然其具有前瞻性，但高風(fēng)險“如影隨形”，企業(yè)技術(shù)研發(fā)、成果轉化、裝備購置、產(chǎn)能擴張等方面的融資需求不可忽視。今年《政府工作報告》提出，要進(jìn)一步解決中小微企業(yè)融資難題。

李文中表示，小微企業(yè)融資難是一個(gè)世界性難題，被稱(chēng)為“麥克米倫缺欠”，不限于科技型小微企業(yè)。當然，科技企業(yè)中初創(chuàng )型小微企業(yè)占比更高，這個(gè)問(wèn)題表現得更為突出。

這是因為除了融資需求外，資金來(lái)源并不能很好地匹配，也成為小微企業(yè)以及科技小微企業(yè)需要“馳援”的原因。李文中表示，小微企業(yè)融資難的根本原因在于小微企業(yè)一般都沒(méi)有健全的財務(wù)制度，銀行按照傳統方法沒(méi)有辦法對其進(jìn)行資信評估，雙方存在嚴重的信息不對稱(chēng)。結果，銀行一般也就不愿給小微企業(yè)發(fā)放貸款，導致小微企業(yè)融資難。

李文中總結道，目前保險公司對小微企業(yè)融資的支持主要在三個(gè)方面，一是通過(guò)為小企業(yè)提供各種財產(chǎn)保險、責任保險或者保證保險來(lái)為小微企業(yè)增信，使其能夠滿(mǎn)足銀行的貸款條件。二是保險公司在提供貸款保證保險時(shí)加強與銀行的合作，參與到審貸之中，在一定程度上能夠有效降低借貸雙方的信息不對稱(chēng)程度。三是保險公司參與相關(guān)貸款業(yè)務(wù)之后使銀行為小微企業(yè)發(fā)放貸款和維護的成本降低，提升其參與其中的積極性。

其中在保險產(chǎn)品創(chuàng )新方面，李文中表示，創(chuàng )新保險產(chǎn)品需要能夠幫助小微企業(yè)分散面臨的各種風(fēng)險和增強企業(yè)的資信水平。他認為，分散風(fēng)險應當主要集中于技術(shù)創(chuàng )新相關(guān)的風(fēng)險，例如專(zhuān)利保險、董責險、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險、產(chǎn)品責任保險等;在企業(yè)增信方面主要還是適合小微企業(yè)的融資性信保產(chǎn)品。

今年11月，銀保監會(huì )也出臺相關(guān)文件旨在打出“組合拳”。銀保監會(huì )提出，保險機構聯(lián)動(dòng)科技主管部門(mén)、科技融資擔保機構、科技金融服務(wù)中介機構，全面分析、研判、評估企業(yè)核心技術(shù)、創(chuàng )新能力和潛在風(fēng)險，針對性地開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。

對此，李文中建議，下一步，保險公司可以加強與科技金融服務(wù)中介機構、科技融資擔保機構的合作來(lái)加強信息溝通與交流，做好科技小微企業(yè)資信水平評估工作，提升信用風(fēng)險防控能力與水平。(記者 陳婷婷 胡永新)