老齡化加劇，建立長(cháng)期護理保險制度是老年人失能問(wèn)題重要的突破口。10月26日，北京商報記者梳理發(fā)現，各地助力、深耕養老護理及保障動(dòng)作不斷，參保人數也突破億元大關(guān)。不過(guò)，長(cháng)期護理保險試點(diǎn)五年來(lái)，商業(yè)保險雖然“齊頭并進(jìn)”，但仍未取得理想化進(jìn)展。面對當前籌資渠道過(guò)于單一、護理服務(wù)需求與供給不對稱(chēng)等問(wèn)題，有業(yè)內人士直言，可進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)保險的作用，加快多層次長(cháng)期護理保險體系建設。

多地覆蓋面不斷擴大 參保人數達1.34億

長(cháng)期護理保險主要是為被保險人在喪失日常生活能力，年老患病或身故時(shí)，側重于提供護理保障和經(jīng)濟補償，目前我國的護理保險也有了社保型的護理保險制度、商業(yè)性護理保險兩大類(lèi)。

北京商報記者梳理發(fā)現，試點(diǎn)五年以來(lái)，各地長(cháng)期護理保險試點(diǎn)覆蓋面不斷擴大，受益人數越來(lái)越多。江蘇醫保局最新數據顯示，目前，江蘇省長(cháng)期護理保險參保人數超過(guò)4000萬(wàn)，近21萬(wàn)人享受待遇，基金累計支出約21億元。

而成都已有1423.95萬(wàn)人擁有長(cháng)護險。截至2021年6月，累計受理失能認定申請5.87萬(wàn)人，評估通過(guò)4.58萬(wàn)人;支付待遇75.28萬(wàn)人次，共計8.43億元。抽樣調查顯示，長(cháng)護險至少降低失能人員家庭照料經(jīng)濟負擔44.31%。

《徐州市長(cháng)期護理保險實(shí)施方案》提出要求實(shí)現長(cháng)護險全覆蓋，該方案自2022年1月1日起施行。而山東等地也在努力實(shí)現居民長(cháng)期護理保險全覆蓋。

此外，多地也在長(cháng)期護理保險探索上紛紛邁開(kāi)步子，湖南積極推動(dòng)落實(shí)長(cháng)期護理保險試點(diǎn)政策，廣州推動(dòng)長(cháng)期護理保險提質(zhì)擴面，天津正在積極推動(dòng)長(cháng)期護理保險落地。

針對長(cháng)期護理保險，國家多次出臺政策大力支持商業(yè)保險公司參與，目前絕大部分試點(diǎn)城市的長(cháng)護險項目都是商業(yè)保險公司承辦。

長(cháng)期護理保險制自2016年開(kāi)始在我國15個(gè)城市、2個(gè)重點(diǎn)聯(lián)系省份開(kāi)展試點(diǎn)，以長(cháng)期處于失能狀態(tài)的參保人群為保障對象，重點(diǎn)解決重度失能人員基本生活照料和醫療護理所需費用。數據顯示，截至2021年上半年，49個(gè)長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)中，城市參保人數達1.34億，累計享受待遇人數為152萬(wàn)。

“當前長(cháng)期護理保險試點(diǎn)整體進(jìn)展順利，從試點(diǎn)效果來(lái)看，長(cháng)期護理保險制度運行相對平穩，滿(mǎn)足了大量失能人員的護理需求。”對外經(jīng)濟貿易大學(xué)保險學(xué)院教授孫潔表示，但長(cháng)期護理保險在試點(diǎn)中也存在一些問(wèn)題，如籌資渠道過(guò)于單一，目前各地長(cháng)期護理保險主要還是以醫?；鹱鳛橘Y金來(lái)源;服務(wù)水平有待提高，護理服務(wù)需求與供給不對稱(chēng)，龐大的老年人健康、醫療和護理服務(wù)需求給現行康養體系帶來(lái)嚴重挑戰等問(wèn)題。

商保長(cháng)護險占比較低 作用發(fā)揮亟待提高

我國人口老齡化步伐加快，獨生子女的贍養負擔加重，年輕人工作繁忙，使得照顧老年人的時(shí)間減少，長(cháng)期護理保險有著(zhù)廣闊市場(chǎng)前景。孫潔建議，鼓勵保險公司開(kāi)發(fā)保障性、安全性和可持續性更強的長(cháng)期護理保險產(chǎn)品，通過(guò)靈活設置保險保障范圍和保障水平，充分發(fā)揮長(cháng)期護理商業(yè)保險的費用補償和多樣化補充作用。

但有數據顯示，目前商業(yè)保險占長(cháng)期護理總支出的比例不足2%。對于商業(yè)保險占長(cháng)期護理保險總支出占比較小，北京工商大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副院長(cháng)寧威認為有兩方面原因，一方面是供給端的原因，另一方面是需求端的原因，兩方面的錯位導致其占有率不高。

寧威表示，從供給端來(lái)看，主要原因是目前市場(chǎng)上很多長(cháng)期護理保險產(chǎn)品未聚焦于長(cháng)期護理服務(wù)，而是當投保人喪失生活能力或者投保人達到看護的標準才作為保險條款激發(fā)點(diǎn)給付保險金。

而從需求端來(lái)看，消費者其實(shí)需要長(cháng)期護理服務(wù)，比如消費者投保長(cháng)期護理保險產(chǎn)品時(shí)，希望保險公司能夠許諾在達到保險條款激發(fā)點(diǎn)后，能夠得到一定的長(cháng)期護理服務(wù)。

供需不匹配也體現在購買(mǎi)率上，去年發(fā)布的《2018-2019中國長(cháng)期護理調研報告》顯示，與失能風(fēng)險直接相關(guān)的長(cháng)期護理保險在商業(yè)人身險中的購買(mǎi)率最低，僅為8.2%。

對于解決供需矛盾，在寧威看來(lái)目前并不樂(lè )觀(guān)，他表示，從“醫療通脹”和對未來(lái)預期康復的成本來(lái)說(shuō)，保險公司很難提前預測。所以保險公司不會(huì )貿然開(kāi)發(fā)以服務(wù)為賠付的保險產(chǎn)品。

事實(shí)上，除了發(fā)揮商業(yè)保險的費用補償和多樣化補充作用外，孫潔也建議，保險公司可以協(xié)助政府開(kāi)展政策研究和調研，發(fā)揮自身精算能力等優(yōu)勢，對參保人群老齡化和失能情況、籌資標準、待遇保障水平和護理成本等進(jìn)行測算，通過(guò)專(zhuān)業(yè)經(jīng)辦服務(wù)，協(xié)助政府助推康養護理產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展。

近日，在銀保監會(huì )指導下，保險行業(yè)協(xié)會(huì )開(kāi)展了壽險及護理保險轉換機制課題研究，并初步制定了轉換方案。通過(guò)不同保險責任之間的靈活組合，加強組合型產(chǎn)品創(chuàng )新，成為保險行業(yè)的重要發(fā)展方向。

寧威表示，過(guò)去的幾十年，國家一直在快速發(fā)展，較快的GDP增速帶來(lái)人力成本升高。比如十年前的看護成本和十年后的成本不可同日而語(yǔ)，雖然這不屬于CPI的統計范疇，但是這卻是長(cháng)期護理保險所要考慮的。隨著(zhù)我們國家將來(lái)進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟發(fā)展速度放緩，那么各方面的收益成本都會(huì )相對穩定，在供需層面，保險公司長(cháng)期護理保險的發(fā)展難題或將解開(kāi)。(記者 陳婷婷 實(shí)習記者 胡永新)