監管接連出手規范自保件和互保件管理。繼北京銀保監局、山東銀保監局出臺相關(guān)政策之后，日前重慶銀保監局下發(fā)了更嚴更細的《關(guān)于規范人身險銷(xiāo)售人員自保件和互保件管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)。業(yè)內人士指出，自保件問(wèn)題反映了壽險行業(yè)粗放的代理人隊伍結構，如果《通知》能夠在全國范圍內實(shí)施，將會(huì )促進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)人員素質(zhì)提升，有利于整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。

給自己投保將不再納入業(yè)績(jì)考核

什么是自保件互保件?10月22日，重慶銀保監局下發(fā)的《通知》對相關(guān)概念進(jìn)行了明確定義：自保件是指銷(xiāo)售人員作為投保人、被保險人或受益人的保險合同，及投保人、被保險人或受益人是銷(xiāo)售人員的配偶、父母、子女等直系親屬的保險合同?；ケ＜侵赣射N(xiāo)售人員銷(xiāo)售，投保人、被保險人或受益人為同一省級保險機構另一名銷(xiāo)售人員的保險合同，及投保人、被保險人或受益人為同一省級保險機構另一名銷(xiāo)售人員的配偶、父母、子女等直系親屬的保險合同。

根據《通知》要求，保險機構應當建立健全自保件和互保件管理制度，內容包括但不限于相關(guān)保單權利義務(wù)、投保審批流程、績(jì)效管理、風(fēng)險監測、糾紛處理、責任追究等方面。

具體來(lái)說(shuō)，相關(guān)保單權利義務(wù)方面，《通知》指出，購買(mǎi)保險產(chǎn)品的銷(xiāo)售人員依法享有投保人、被保險人的相關(guān)權利;銷(xiāo)售人員購買(mǎi)保險時(shí)應依法履行如實(shí)告知義務(wù)。

投保審批流程方面，《通知》表示，一方面，保險機構應當嚴格自保件、互保件核保流程管控，確保銷(xiāo)售人員按照實(shí)際保險需求和經(jīng)濟實(shí)力購買(mǎi)自保件和互保件。另一方面，保險機構應加強系統建設，完善管控流程，應在保險單和核心業(yè)務(wù)系統中真實(shí)、完整地記錄銷(xiāo)售信息。

對于績(jì)效管理問(wèn)題，《通知》要求：不得以購買(mǎi)保險產(chǎn)品作為銷(xiāo)售人員入職、轉正或晉級的條件;不得將自保件和互保件納入任何形式的業(yè)績(jì)考核和各層級的業(yè)務(wù)激勵、競賽方案;自保件和互保件直接傭金水平不得優(yōu)于其他客戶(hù)保單。

對于風(fēng)險監測、糾紛處理、責任追究等問(wèn)題，根據《通知》指出，保險機構應加強自保件和互保件銷(xiāo)售行為可回溯管理，對銷(xiāo)售關(guān)鍵環(huán)節進(jìn)行錄音錄像;嚴格保費數據真實(shí)性管控，嚴厲打擊各類(lèi)數據造假行為;還應健全自保件、互保件的投訴舉報處理制度，嚴厲打擊有組織的保險詐騙活動(dòng)。

此外，重慶銀保監局表示，監管部門(mén)將對繼續率指標異常、自保件和互保件投訴較多的保險機構加強監管督導。

自保件互保件是一把雙刃劍

為什么會(huì )產(chǎn)生自保件和互保件?某壽險公司銷(xiāo)售人員告訴記者，其實(shí)很多自保件、互保件是銷(xiāo)售人員為完成業(yè)績(jì)考核的無(wú)奈之舉，很多銷(xiāo)售人員無(wú)法完成考核業(yè)績(jì)，只能給自己或家人投保。

實(shí)際上，自保件、互保件對每一個(gè)保險銷(xiāo)售人員來(lái)說(shuō)都不陌生，新人入行第一單大多都是賣(mài)給自己或家人。一位不愿具名的某險企相關(guān)負責人告訴記者，很多保險銷(xiāo)售人員第一單客戶(hù)是自己，第二單是家人，第三單是親戚朋友。甚至行業(yè)內出現了“招員工就是招客戶(hù)”的現象。

上述負責人表示，基于正常需求的自保件，在做好售前服務(wù)，如實(shí)告知、沒(méi)有銷(xiāo)售誤導的情況下，并沒(méi)有負面影響。還在一定程度上提升了產(chǎn)品的說(shuō)服力，對于拿到傭金的銷(xiāo)售人員和險企來(lái)說(shuō)是雙贏(yíng)的。但是部分銷(xiāo)售人員將針對親戚朋友的“關(guān)系單”賣(mài)完后，業(yè)績(jì)再難達到要求，就會(huì )從保險公司離職，他們離職后的退保問(wèn)題會(huì )帶來(lái)諸多負面影響。

具體會(huì )帶來(lái)哪些負面影響?首都經(jīng)貿大學(xué)保險系副主任李文中指出，一是為了沖業(yè)績(jì)，自保件和互保件會(huì )出現大量即保即退、即保即借和循環(huán)投保等現象，導致保費收入虛增，數據失真且損害保險人利益。二是由于保險銷(xiāo)售人員熟悉保險銷(xiāo)售的流程與監管要求，退出保險銷(xiāo)售工作之后往往又會(huì )利用自保件、互保件銷(xiāo)售過(guò)程中存在的瑕疵，要求全額退保，甚至有人惡意如此操作，給保險公司帶來(lái)?yè)p失與風(fēng)險，危害行業(yè)發(fā)展。

監管趨嚴利于行業(yè)長(cháng)期發(fā)展

實(shí)際上，自保件相關(guān)問(wèn)題已經(jīng)引起了各地監管部門(mén)的高度重視。今年4月，銀保監會(huì )曾發(fā)布《銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于深入開(kāi)展人身保險市場(chǎng)亂象治理專(zhuān)項工作的通知》，曾提到數據真實(shí)性是治理重點(diǎn)之一，包括是否存在強迫從業(yè)人員購買(mǎi)保險、通過(guò)即買(mǎi)即賣(mài)、即買(mǎi)即借、循環(huán)投保虛增保費并套取費用。

北京銀保監局此前曾下發(fā)《關(guān)于規范銷(xiāo)售人員自保件和互保件管理的通知(征求意見(jiàn)稿)》，擬對人身險銷(xiāo)售中的“自保件”和“互保件”問(wèn)題進(jìn)行全面規范。山東銀保監局下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強人身保險銷(xiāo)售行為可回溯管理的通知》，要求“自保件”必須實(shí)行“雙錄”制度。

《通知》如果未來(lái)能夠在全國范圍內推行，將會(huì )給行業(yè)帶來(lái)哪些影響?上述負責人表示，短期內可能會(huì )造成險企保費收入“斷崖式”下跌，影響業(yè)績(jì)，但從長(cháng)期來(lái)看，能夠變相提高保險銷(xiāo)售人員自身素質(zhì)，對整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)是有百利無(wú)一害的。

李文中則認為，如果相關(guān)政策在全國推行，將有利于加強和規范自保件、互保件的管理，降低惡意退保案件的發(fā)生，防范風(fēng)險，改善保險行業(yè)形象，促進(jìn)保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。(記者 陳婷婷 實(shí)習記者 李秀梅)