面對內外部的變革壓力，數字化轉型已成為大勢所趨，什么才是銀行數字化轉型的正確打開(kāi)方式?10月24日，在2021全球財富管理論壇上，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )原專(zhuān)職副會(huì )長(cháng)楊再平、銀行業(yè)理財登記托管中心副總裁管圣義、社會(huì )科學(xué)院國家金融與發(fā)展實(shí)驗室副主任楊濤、人民大學(xué)數字經(jīng)濟研究中心執行主任程華等多位行業(yè)專(zhuān)家發(fā)表觀(guān)點(diǎn)。參會(huì )專(zhuān)家認為，當前傳統金融進(jìn)入了嚴峻挑戰的時(shí)刻，銀行應從門(mén)戶(hù)、基礎設施、系統方面棄舊圖新加大轉型力度，同時(shí)也要面臨強監管特質(zhì)帶來(lái)的難題。

物理網(wǎng)點(diǎn)成數字化轉型“包袱”

近年來(lái)，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)渠道的洶涌崛起，越來(lái)越多的商業(yè)銀行將資源放在智能化以及線(xiàn)上服務(wù)上，物理網(wǎng)點(diǎn)的主渠道地位不斷被削減。從2017年末-2020年末的三年間對比來(lái)看，根據今年3月15日，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布《2020年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》顯示，截至2020年末，中國銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點(diǎn)總數達到22.67萬(wàn)個(gè)。而截至2017年末，全國銀行業(yè)金融機構營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數為22.87萬(wàn)個(gè)。

“傳統金融進(jìn)入了一個(gè)嚴峻挑戰的時(shí)刻。”在2021全球財富管理論壇上。楊再平指出，面對這樣的緊迫感，銀行業(yè)要多方位或者全方位加速棄舊圖新。他舉例稱(chēng)，“門(mén)戶(hù)、基礎設施、系統要棄舊圖新，數字化的系統要支持跨時(shí)空的運行，包括開(kāi)放銀行，各類(lèi)即查即認的營(yíng)運程序接口系統要更新。同時(shí)，渠道要更新，銀行業(yè)20多萬(wàn)個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)現在可能會(huì )成為我們的包袱”。

不少行業(yè)觀(guān)點(diǎn)認為，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)裁撤離不開(kāi)數字化進(jìn)程加速，不過(guò)隨著(zhù)智慧城市和數字金融的推進(jìn)，實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)在數字化升級上也相對較為主動(dòng)。例如，通過(guò)互動(dòng)交互，打造集存款、貸款、信用卡、理財、基金、保險多種個(gè)人金融產(chǎn)品;通過(guò)3D模擬展示的貴金屬產(chǎn)品，實(shí)現與客戶(hù)的觸控互動(dòng)。在客戶(hù)服務(wù)方面，將廳堂采用多功能組合設計，智能設備、電子屏等設施嵌入造型包裝或家具設計，自然融入空間，提升網(wǎng)點(diǎn)形象等。

“數字化轉型不是為數字化而數字化，而是要解決什么樣的矛盾。”在楊濤看來(lái)，部分金融機構更多的是解決依托于需求端的拉動(dòng)力。有一些金融機構把線(xiàn)下的網(wǎng)點(diǎn)做得非常絢爛的時(shí)候，考慮的可能不僅僅基于需求端，更多的是基于形象端，畢竟當多數人都不到網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)候，再眼花撩亂也帶不來(lái)實(shí)際的效果。

人才搭建、強監管特質(zhì)存挑戰

數字化轉型已成為銀行業(yè)的一大重點(diǎn)，在近日披露的2021年上市銀行三季報中，也有銀行強調金融科技賦能、數字化轉型的重要性。以平安銀行為例，該行運用數字化能力和風(fēng)控模型實(shí)施差異化的風(fēng)險管理政策，優(yōu)化客戶(hù)風(fēng)險識別度，持續提升客戶(hù)資質(zhì)，不斷增加風(fēng)險抵御能力。同時(shí)借助人工智能(AI)、區塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段驅動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng )新，推進(jìn)零售轉型落地。招商銀行也在三季報中表示，今年以來(lái)持續加大金融科技建設投入，提升數字化經(jīng)營(yíng)能力，加快向“金融科技銀行”轉型。

管圣義認為，數字化是銀行財富管理的驅動(dòng)力，金融科技是銀行理財的核心競爭力，數據化是基礎，三者缺一不可，如何保證數據準確、及時(shí)、完整非常重要。在理財端轉型層面，管圣義提到，銀行業(yè)理財登記系統集中登記了全行業(yè)的產(chǎn)品發(fā)行、投資、投資者、產(chǎn)品存續，以及資金清算決算全流程的業(yè)務(wù)要素，涉及到600多個(gè)業(yè)務(wù)要素，涵蓋了產(chǎn)品的發(fā)行數據、流量數據、存量數據、實(shí)時(shí)數據、余額數據等，整個(gè)銀行理財行業(yè)的數據庫基本上已經(jīng)建成。

在科技加持業(yè)務(wù)信息化、自動(dòng)化、數字化的今天，如何從渠道和場(chǎng)景入手，提升數據治理能力，改善客戶(hù)體驗，是銀行轉型的必然選擇。“現實(shí)當中如果過(guò)于著(zhù)眼于一條路徑就有可能出現一些扭曲現象，最好是在戰略與管理方面有效權衡，有效把握。”在楊濤看來(lái)，不同的銀行面臨的資源稟賦不一樣，銀行的變革最重要的就是人的問(wèn)題。

另外，“強監管”也是銀行業(yè)需要面對的一大難題。正如程華所言，強監管特質(zhì)對銀行來(lái)講是一把雙刃劍，好的一面是因為強監管準入的門(mén)檻高，所以在短時(shí)間里受到外部的沖擊相對會(huì )比較小。但需要關(guān)注的是，數字化是一個(gè)新東西，在轉型過(guò)程中強監管特質(zhì)也給銀行數字化帶來(lái)了很多挑戰。

對此，光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀(guān)研究員周茂華分析稱(chēng)，金融數字化并未改變金融本質(zhì)，需要依法納入全面監管;從實(shí)踐看，金融數字化發(fā)展過(guò)程中也帶來(lái)一些問(wèn)題和挑戰，例如：網(wǎng)絡(luò )安全、個(gè)人信息保護、市場(chǎng)與數據壟斷等，后續我國在金融數字化轉型過(guò)程中需要加快補齊頂層戰略設計與監管短板，平衡好金融科技創(chuàng )新與金融安全關(guān)系，引導行業(yè)健康發(fā)展。(記者宋亦桐)