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近期各式房貸“登場(chǎng)”，既有父母子女共同償還的“百歲貸”“接力貸”，也有男女朋友互幫互助的“連心貸”。這些信貸產(chǎn)品設計初衷是降低借款門(mén)檻，促進(jìn)釋放合理購房需求。本意雖無(wú)可厚非，但如果考慮到風(fēng)險和實(shí)用性，創(chuàng )“新”實(shí)難讓人眼前一亮。

當前引發(fā)熱議的“接力貸”和“連心貸”，共同特征是引入多個(gè)共同還款方，增加還款能力并共擔風(fēng)險，從而降低借款門(mén)檻。

“接力貸”主要體現為通過(guò)引入子女作為共同還款人，降低了父母辦理購房貸款時(shí)的年齡限制門(mén)檻。例如，不少銀行要求，購房者辦理貸款時(shí)需同時(shí)滿(mǎn)足貸款期限不超過(guò)30年和還款人最后還清貸款時(shí)年齡不超過(guò)70歲的條件。若購房者申請貸款時(shí)年齡超過(guò)40歲，那么這位購房者的最長(cháng)可貸款年限將不足30年，此時(shí)引入子女進(jìn)行年齡“接力”，則可補足30年的最長(cháng)貸款期限。這也是所謂“百歲貸”的邏輯所在。極限條件下，父母70歲時(shí)申請貸款，子女“接力”還貸30年，本質(zhì)上貸款年限并沒(méi)有延長(cháng)，只是以父母名義申請，得出“百歲”的噱頭。

“連心貸”也是同理，男女雙方共同申請貸款，或一方申請貸款，另一方作為連帶擔保人，向銀行申請住房貸款，這彌補了男女任意一方還款能力的不足，從而降低了購房者申請住房貸款的門(mén)檻。

當前我國經(jīng)濟復蘇面臨總需求不足的突出矛盾，運用特色金融產(chǎn)品發(fā)掘消費者潛在需求，鼓勵大件商品消費，不失為一種金融創(chuàng )新手段。但如果僅僅是像“百歲貸”海報那樣，將數字簡(jiǎn)單相加給出看似優(yōu)惠的營(yíng)銷(xiāo)噱頭，卻前腳剛上線(xiàn)后腳就下架，形大于實(shí)；或炒作原本就受眾不多、不實(shí)用且違約概率大的產(chǎn)品，不僅讓降低借款門(mén)檻虛有其表，還會(huì )損害商業(yè)銀行公共形象，對促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)回暖無(wú)益。

在堅持“房住不炒”定位、支持剛性和改善性住房需求的前提下，房地產(chǎn)市場(chǎng)參與各方應從切實(shí)解決購房者需求痛點(diǎn)的角度出發(fā)，實(shí)現產(chǎn)品真正創(chuàng )新，而非簡(jiǎn)單地炒作概念博眼球，方能共同構建房地產(chǎn)供給、需求兩方有效匹配的良性市場(chǎng)環(huán)境。

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