IDC近日發(fā)布了《IDC FutureScape：2023年全球保險業(yè)十大預測》。報告提到，到2023年，通過(guò)參數化功能實(shí)現產(chǎn)品現代化的全球旅行保險提供商將經(jīng)歷總承包費(GWP)10%的增長(cháng)和整體客戶(hù)凈推薦值(NPS)15%的漲幅。到2024年，對網(wǎng)絡(luò )安全保險產(chǎn)品的需求將有同比35%的增長(cháng)，這將推動(dòng)保險業(yè)通過(guò)行業(yè)生態(tài)為主導推動(dòng)其網(wǎng)絡(luò )安全保險產(chǎn)品及服務(wù)的發(fā)展、以預防為核心，實(shí)現更強的業(yè)務(wù)韌性。

IDC 2023年全球保險業(yè)十大預測具體內容如下：

(資料圖片)

預測一：參數化的旅行 (Parametric Travel)

到2023年，通過(guò)參數化功能實(shí)現產(chǎn)品現代化的全球旅行保險提供商將經(jīng)歷總承包費(GWP)10%的增長(cháng)和整體客戶(hù)凈推薦值(NPS)15%的漲幅。

不斷有新公司進(jìn)入參數化保險市場(chǎng)，總資金持續增長(cháng)，2022年成為參數化保險創(chuàng )紀錄的一年。物聯(lián)網(wǎng)(IoT)和5G技術(shù)的廣泛應用使一切都變得更加緊密互聯(lián)，更多類(lèi)型的保險產(chǎn)品有了參數化空間，尤其是旅游領(lǐng)域。

預測二：智能承銷(xiāo) (Intelligent Underwriting)

到2023年，全球80%的一級和60%的二級財產(chǎn)和意外險公司將通過(guò)采用現代智慧工作臺應用程序將核保周期減半。

許多保險公司青睞于Duck Creek Technologies和Guidewire等老牌供應商提供的核保工作臺，但也有越來(lái)越多的保險公司開(kāi)始尋找現代智能核保工作臺應用程序。這些現代智能系統不僅可以自動(dòng)決策，還可通過(guò)向核保員提供必要信息甚至建議來(lái)增強其決策能力。據官方統計，2017年到2021年核保工作臺公司籌集了近11億美元的股權資金，其中一半以上來(lái)自2020年。核保方面的這一微小改進(jìn)可以為保險公司帶來(lái)巨大的收益。據報道，在采用新的核保工作臺后，Loudoun Mutual公司的核保周轉時(shí)間縮短了50%。

預測三：零工經(jīng)濟產(chǎn)品(Gig Economy Offerings)

到2024年，60%的商業(yè)保險公司將通過(guò)投資人工智能來(lái)應對零工風(fēng)險的復雜性、多樣性和不可預測性，為零工經(jīng)濟推出按需產(chǎn)品。

全球零工經(jīng)濟預計將在未來(lái)五年保持兩位數的年增長(cháng)率，并于2023年底達4,550億美元。但目前保險市場(chǎng)產(chǎn)品難以滿(mǎn)足這類(lèi)勞動(dòng)力需求。數字原生公司將與能提供相關(guān)解決方案的保險公司合作，通過(guò)分析內外數據確定風(fēng)險，利用人工智能聯(lián)系數據信息和具體承保需求，開(kāi)發(fā)風(fēng)險模型，提供合適的嵌入式保險產(chǎn)品，如Uber和Deliveroo與Zego和Inshur等專(zhuān)門(mén)從事嵌入式保險的技術(shù)支持型授權承保代理商(MGAs)的合作。

預測四：行業(yè)生態(tài)數字彈性 (Ecosystem Digital Resilience)

到2024年，60%構建功能驅動(dòng)、開(kāi)放互聯(lián)保險生態(tài)系統的保險公司將建立嚴格的機制，以滿(mǎn)足不斷變化的監管和彈性要求。

隨著(zhù)數字足跡的擴大，網(wǎng)絡(luò )攻擊等風(fēng)險在數量、多樣性和復雜性方面都有所增加。對數字化、云計算和對信息通信技術(shù)(ICT)供應商依賴(lài)的增加使保險業(yè)風(fēng)險管理進(jìn)入了IT風(fēng)險與金融風(fēng)險管理并重的新階段。在有關(guān)ICT風(fēng)險和運營(yíng)彈性的碎片化、且在不斷變革中的全球法律框架下，保險公司為減輕監管負擔，越來(lái)越多地要求ICT第三方供應商提供可證明符合監管要求的具體證明方案。這種認證未來(lái)也應與對金融機構數字層面的監管要求互通。

預測五：網(wǎng)絡(luò )保險行業(yè)生態(tài)安全 (Cyber-Insurance Ecosystems)

到2024年，對網(wǎng)絡(luò )安全保險產(chǎn)品的需求將有同比35%的增長(cháng)，這將推動(dòng)保險業(yè)通過(guò)行業(yè)生態(tài)為主導推動(dòng)其網(wǎng)絡(luò )安全保險產(chǎn)品及服務(wù)的發(fā)展、以預防為核心，實(shí)現更強的業(yè)務(wù)韌性。

數字化模式的普及帶來(lái)網(wǎng)絡(luò )攻擊風(fēng)險和損失的增多，而大多數中小企業(yè)缺乏對其網(wǎng)絡(luò )風(fēng)險敞口和可能損失的了解，需要網(wǎng)絡(luò )保險產(chǎn)品保護數字資產(chǎn)和低于網(wǎng)絡(luò )風(fēng)險。但是險司由于沒(méi)有足夠的損失數據和網(wǎng)絡(luò )威脅專(zhuān)業(yè)知識，保險公司所提供的產(chǎn)品并不理想，未來(lái)需要利用行業(yè)生態(tài)進(jìn)行優(yōu)化。這種生態(tài)系統主導的轉型將使獨立科技組織有機會(huì )擴大其市場(chǎng)并完善其價(jià)值主張，分銷(xiāo)鏈上其他企業(yè)也可能獲得相應機會(huì )，安全管理服務(wù)提供商可借此降低企業(yè)網(wǎng)絡(luò )保險費率。

預測六：游戲化體驗 (Gamified Experience)

到2025年，游戲化技術(shù)，如給予選擇自我指導客戶(hù)幫助方法的客戶(hù)激勵和獎勵，將使保單管理成本下降30%。

通過(guò)在產(chǎn)品服務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節進(jìn)行機器人、物聯(lián)網(wǎng)傳感器和可穿戴設備等數字工具賦能的游戲化，徽章、排行榜、任務(wù)、積分獎勵等類(lèi)游戲機制的無(wú)縫自助服務(wù)渠道可以便于客戶(hù)了解服務(wù)內容、價(jià)值和最新的保障動(dòng)態(tài)變化，提高直接面向消費者渠道的業(yè)績(jì)。同時(shí)，利用活動(dòng)所得數據，也可加強保險公司與客戶(hù)的聯(lián)系、降低管理成本、提高流程效率。

預測七：大規模共情 (Empathy at Scale)

由2025年，70%的第一時(shí)間損失通知(FNOL)呼叫將由支持語(yǔ)音的數字助理自動(dòng)轉接，提高結算速度和理賠人員的工作效率。

由于容易引發(fā)客戶(hù)焦慮情緒，第一時(shí)間損失通知(FNOL)一類(lèi)業(yè)務(wù)需要快速、有效、有同情心的回應，在數字化中可借助人工智能代替之前電話(huà)人工的處理方式。一方面提高索賠解決速度，另一方面利用模擬人工的數字語(yǔ)音滿(mǎn)足客戶(hù)心理需求。這也將是人工智能互動(dòng)技術(shù)中的最大驅動(dòng)力，許多行業(yè)領(lǐng)先的保險公司正大力投資于此。目前，由于其模擬人類(lèi)的聲音和情感的能力，對話(huà)式機器人被普遍認為領(lǐng)先于交互式語(yǔ)音應答(IVR)系統。據IDC預測，到2025年，增強型理賠處理IT支出的年復合增長(cháng)率將達到31%。

預測八：再保險數據共享 (Reinsurance Data Sharing)

到2026年，再保險公司將借助分布式賬本技術(shù)來(lái)消除賬務(wù)處理痛點(diǎn)、提高透明度和帶來(lái)完全的合同確定性，在運營(yíng)效率方面的節省高達100億美元。

隨著(zhù)交易量和數據需求呈指數型增長(cháng)，再保險行業(yè)價(jià)值鏈上保險公司、經(jīng)紀人等多方使用不同系統，通過(guò)各種渠道進(jìn)行溝通，造成交易成本高、周轉慢、出錯率高，對客戶(hù)體驗有負面影響，產(chǎn)生對行業(yè)深入轉型的強烈需求。通過(guò)采用電子數據交換標準(如Acord報文標準)及分布式賬本技術(shù)(DLT)的廣泛應用，在簽約方實(shí)施單一真相版本(SVOT)，并自動(dòng)化合同端到端管理所需的共享業(yè)務(wù)流程，通過(guò)DLT的不可更改性和公證能力讓簽約方都完全信任同步數據的準確性，將有助于提高管理效率、降低成本。

預測九：B2B保險數據 (Insurance Data for B2B)

到2027年，全球60%的保險公司將在云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能投資上，主要在交易的基礎上，制定B2B數據貨幣化的市場(chǎng)策略。

到2027年，數字化仍將是全球保險業(yè)變革的驅動(dòng)力。其中，內部數據貨幣化更多是企業(yè)對消費者(B2C)，有助于降低成本、擴大市場(chǎng)份額;外部數據貨幣化更多是企業(yè)對企業(yè)(B2B)，有助于建立新收入流?？缧袠I(yè)、功能驅動(dòng)、以生態(tài)系統為中心的產(chǎn)品受到越來(lái)越多關(guān)注，生態(tài)系統中數據的自由流動(dòng)成為關(guān)鍵，這推動(dòng)了保險公司傳統數據集的外部貨幣化，并以此作為新收入來(lái)源。

預測十：嵌入式保險 (Embedded Insurance)

到2028年，超過(guò)20%的現有保險業(yè)務(wù)將改用嵌入式分銷(xiāo)模式，從而形成更有利、更具成本效益的客戶(hù)獲取模式。

嵌入式保險能在客戶(hù)最需要的時(shí)間和地點(diǎn)提供個(gè)性化的相關(guān)保險，符合保險購買(mǎi)情景化體驗的需要。但保險公司長(cháng)期依賴(lài)第三方分銷(xiāo)商分銷(xiāo)產(chǎn)品，要將電子商務(wù)視為未來(lái)關(guān)系緊密的代理商和合作伙伴，需要轉變其分銷(xiāo)模式。為此，保險公司需要將保險抽象為簡(jiǎn)單技術(shù)功能，通過(guò)API構建模塊化服務(wù)，便于第三方將該解決方案納入其原本的產(chǎn)品或應用中，既與分銷(xiāo)合作伙伴連接，還要與互補的數據源和服務(wù)相連;不具備獨立開(kāi)發(fā)提供保險能力的非保險公司也需要通過(guò)合作獲得管理嵌入式保險項目所需基本保險、監管、合規能力。

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