“隔離能躺賺”“只要9.9塊”“新冠隔離一天發(fā)200元”……隨著(zhù)疫情防控形勢嚴峻，部分保險公司推出的隔離險因方便買(mǎi)、價(jià)格低在社交平臺上收獲了一大波流量。但現實(shí)遠不如想象的美好，不少消費者吐槽，隔離險賠付條件難觸發(fā)，甚至直呼：不要看廣告，要看療效。

月均保費六至十幾元

所謂隔離險，是指投保人若在保障期內因為新冠疫情而被隔離，則可在隔離期內享受津貼補助的新型特色保險產(chǎn)品。

當前，市面上常見(jiàn)的隔離險往往是一年期以?xún)鹊囊馔怆U。目前，包括復星聯(lián)合健康險、華泰財險、現代財險、眾安保險、眾惠財產(chǎn)相互保險社、太平財險等保險公司在內的多家保險公司都推出了相關(guān)產(chǎn)品。

北京商報記者梳理發(fā)現，這些產(chǎn)品月均保費六至十幾元不等，隔離津貼從150元/天到1000元/天不等。保費不到一杯奶茶的價(jià)格，隔離在家就能日賺百元，不免讓人心動(dòng)。雖然各家產(chǎn)品的保險責任、保障范圍、保障期限各不相同，但是大部分社交平臺均出現以“隔離賠付、隔離躺賺”等詞匯作為吸睛點(diǎn)。

銀保監會(huì )副主席梁濤曾表示，為防止侵害消費者權益，銀保監會(huì )禁止保險公司開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬新冠肺炎保險此類(lèi)單一責任產(chǎn)品，防止出現以疫情為營(yíng)銷(xiāo)噱頭炒作保險產(chǎn)品。

但這些產(chǎn)品并不是僅僅針對隔離和感染新冠肺炎的產(chǎn)品，而是以意外險為主險產(chǎn)品，將隔離、感染新冠肺炎等責任包含其中。不過(guò)營(yíng)銷(xiāo)人員在推介產(chǎn)品時(shí)，往往將“隔離獲賠”作為賣(mài)點(diǎn)來(lái)宣傳。

理賠存在諸多限制

北京商報記者發(fā)現，保險公司的隔離險在售界面中，“最高賠付500元/天”以較為醒目的字體吸引著(zhù)消費者，讓消費者感到“買(mǎi)到即賺到”。

不過(guò)，北京商報記者仔細閱讀各家產(chǎn)品條款發(fā)現，各家產(chǎn)品在理賠方面設置了一定門(mén)檻，需要達到一定條件才能獲賠,關(guān)于隔離險的理賠糾紛也頻頻發(fā)生。

如一位用戶(hù)在某社交平臺發(fā)帖表示，他在2021年10月26日投保了復星聯(lián)合健康險的“愛(ài)無(wú)憂(yōu)意外傷害保險”，10月27日出發(fā)去重慶，11月2日回來(lái)后被社區要求至酒店隔離，在隔離結束后上報理賠，卻收到了拒賠通知書(shū)，被告知因主動(dòng)前往中高風(fēng)險地區拒絕理賠。

也有投保了某保險公司隔離險的投保人吐槽道，“隔離險是智商稅，投保了隔離險，必須整個(gè)區或者全市變成中高風(fēng)險，抑或是成為密接才可以理賠，而現在的防疫政策下，很少有全市或者全區變成中高風(fēng)險的情況了”。

為弄清楚市面上隔離險產(chǎn)品的保險責任和除外責任，北京商報記者逐一撥打了承保公司客服電話(huà)進(jìn)行詳細咨詢(xún)。發(fā)現目前市面上的產(chǎn)品可以分為兩大類(lèi)。

一類(lèi)是僅針對交通工具密切接觸導致隔離的產(chǎn)品，如眾惠財產(chǎn)相互保險社的“全民疫保通意外險(互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)屬)”、華泰財險推出的“華泰抗疫保”。這兩款產(chǎn)品理賠條件是，當被保險人必須在乘坐交通工具(如火車(chē)、輪船、飛機、公交車(chē)等)時(shí)，同行乘客有新冠核酸檢測為陽(yáng)性的，投保人被相關(guān)部門(mén)要求進(jìn)行集中隔離的，可獲得一定賠償。

另一類(lèi)則是不限制是否乘坐交通工具，只要被保險人與確診病例發(fā)生密切接觸，被要求集中隔離可獲賠的產(chǎn)品，目前市面上在售的產(chǎn)品有現代財險推出的“現代財險愛(ài)無(wú)憂(yōu)意外險”、眾安保險推出的“眾安愛(ài)無(wú)憂(yōu)意外險”、眾惠財產(chǎn)相互保險社的“防疫綠碼通意外險”、太平財險的“太平暢無(wú)憂(yōu)”、眾安保險的“新冠隔離津貼險”。

據客服介紹，北京商報記者發(fā)現這些產(chǎn)品賠付責任主要為：同新冠肺炎確診病例密切接觸，被政府或防疫部門(mén)要求進(jìn)行強制集中隔離的，可獲賠150-1000元不等的隔離津貼。并且，所有產(chǎn)品的賠付責任都不包含“次密接”情況。

對于居家隔離的情況，只有眾安保險推出的“眾安愛(ài)無(wú)憂(yōu)意外險”，當被保險人處于中高風(fēng)險地區，被要求居家隔離且有政府或防疫部門(mén)出具的證明材料時(shí)，可獲賠隔離津貼。其余產(chǎn)品均沒(méi)有將居家隔離納入保障范圍。

上述保險經(jīng)紀銷(xiāo)售總監分析指出，有的公司可以做到集中隔離或者居家隔離都能夠賠付，但有的公司只能賠集中隔離，這是一個(gè)公司對于產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的不同考量。畢竟保險公司作為商業(yè)公司，一個(gè)基本的前提邏輯就是不能賠本。

應再三確認條款

對于消費者吐槽隔離險理賠條件難觸發(fā)，甚至出現理賠糾紛，在上述保險經(jīng)紀銷(xiāo)售總監看來(lái)，一般消費者在選擇產(chǎn)品上可能還是有專(zhuān)業(yè)的隔閡，單純看到標題或者粗略地瀏覽之后就下單，在投保的時(shí)候就會(huì )埋下一些隱患;此外，有的公司在賠付的時(shí)候，也會(huì )有一些單證上的要求，比如隔離文件的開(kāi)具，比如需要明確隔離者的名字和身份證號等，這些手續上的繁瑣，可能也會(huì )帶來(lái)一些客戶(hù)的不理解。

那么，消費者在購買(mǎi)隔離險產(chǎn)品時(shí)要注意什么?資深精算師徐昱琛表示，一是要注意觸發(fā)理賠的條件和購買(mǎi)的要件，比如投保人所在地不能已經(jīng)是中高風(fēng)險地區，也不能是投保人主動(dòng)去已經(jīng)公布的中高風(fēng)險地區。二是要準備理賠流程需要提供的文件。北京商報記者了解到，隔離險理賠申請材料包括當地有關(guān)部門(mén)出具的強制隔離日數和地點(diǎn)的證明文件等。

由于“隔離險”屬于創(chuàng )新型保險，為了使投保到理賠的流程順利進(jìn)行，徐昱琛建議，對于保險公司來(lái)說(shuō)，一是觸發(fā)理賠的條件要更明確，比如針對密接人群，根據我國現行管控中的“次密接”，會(huì )要求進(jìn)行14天左右的隔離或者管控。那么，這類(lèi)被保險人能不能理賠，是需要保險公司來(lái)進(jìn)行明確的。二是隔離險理賠的流程或者文件要盡可能方便于投保人，尤其是隔離證明文件，相關(guān)部門(mén)能夠指導消費者簡(jiǎn)單、方便地獲取相關(guān)文件，使得理賠更順暢。(記者 陳婷婷 胡永新 李秀梅)

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