上周央媽“發(fā)糖”，萬(wàn)眾期待的降準“大禮包”火速落地，全面降準釋放了超量資金，也間接緩解了銀行之間的攬儲大戰。7月12日，北京商報記者注意到，與以往形成鮮明對比的是，大中型銀行客戶(hù)經(jīng)理開(kāi)始秉承“佛系”銷(xiāo)售模式，不再用“高息”等字眼吸引客戶(hù)，而地方性城商行、農商行攬儲的意愿則頗為糾結，多位地方性銀行相關(guān)人士在接受北京商報記者采訪(fǎng)時(shí)直呼：“不是不想攬儲，而是異地展業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)渠道受阻后，小銀行攬儲太難做!”

大中型銀行“佛系”攬客

7月12日，北京商報記者發(fā)現，和以往火熱程度形成鮮明對比的是，近段時(shí)間，一些客戶(hù)經(jīng)理的朋友圈可謂是相當安靜，并未用“高息”等宣傳字眼攬客拉新。

當北京商報記者以投資者身份咨詢(xún)時(shí)，一位股份制銀行客戶(hù)經(jīng)理介紹稱(chēng)，“現在我們銀行向客戶(hù)推薦的還是大額存單產(chǎn)品，不過(guò)利率并不高，不久前存款利率管理有了最新要求，總行已經(jīng)下調了2年期、3年期產(chǎn)品定價(jià)，3年期產(chǎn)品最高不超過(guò)3.5%，高息優(yōu)勢沒(méi)有了，您要想購買(mǎi)產(chǎn)品，可以去手機App看看哪款符合您的要求”。

從這位客戶(hù)經(jīng)理提供的大額存單產(chǎn)品截圖信息來(lái)看，這份存單的存款利率實(shí)在是“不夠亮眼”。起存金額20萬(wàn)元的大額存單，存3個(gè)月、6個(gè)月、1年期的利率分別為1.65%、1.95%、2.25%;而另一款該行推出的存款產(chǎn)品，起存金額為5萬(wàn)元，3個(gè)月、6個(gè)月、1年期的利率也僅為1.485%、1.8%、2.1%。

在咨詢(xún)過(guò)程中，另一家股份制銀行客戶(hù)經(jīng)理并未向北京商報記者直接推薦產(chǎn)品信息，而是直言：“您可以在手機銀行App中挑選喜歡的產(chǎn)品直接進(jìn)行購買(mǎi)，如果方便可以輸入一下我的工號。”

國有大行客戶(hù)經(jīng)理也處于“佛系”拉客階段，一位國有大行客戶(hù)經(jīng)理向北京商報記者介紹稱(chēng)，“當前行內大額存單利率最高在3.25%左右，理財產(chǎn)品收益率在3.72%左右，您可以自行在A(yíng)pp選擇”。

對大中型銀行“佛系”攬儲的原因，融360研究院分析師劉銀平在接受北京商報記者采訪(fǎng)時(shí)表示，存款利率報價(jià)方式調整之后，大中型銀行中長(cháng)期存款利率大幅下調，且趨于一致，大部分都下調至存款利率新規的上限水平，一方面利率大幅下降對儲戶(hù)的吸引力減弱，另一方面不同銀行之間的利率差異縮小，導致大中型銀行攬儲“佛系”化。

此外，也有市場(chǎng)觀(guān)點(diǎn)認為，在上周降準的影響下，市場(chǎng)資金面較為充裕整體上也削弱了銀行攬儲的意愿。7月9日，央行發(fā)布重磅信息，宣布全面降準0.5個(gè)百分點(diǎn)(存款準備金率已是5%的縣域農商行、農信社、村鎮銀行等不在降準范圍)，降準釋放長(cháng)期資金約1萬(wàn)億元。在宏觀(guān)分析師周茂華看來(lái)，央行降準釋放流動(dòng)性，一定程度緩解部分銀行負債壓力;此外，國內強化監管，也維護了正常的存款市場(chǎng)競爭秩序。

地方小銀行攬儲難度加大

階段性的放松，是否意味著(zhù)銀行存款壓力不存在了?

一位國有大行相關(guān)人士認為，目前來(lái)看，大中型商業(yè)銀行攬儲壓力較小，主要是受整體資金寬松政策影響，但小銀行依舊存在較大壓力，當前，對小銀行來(lái)說(shuō)，不論是個(gè)人和企業(yè)客戶(hù)存款，還是發(fā)行債券等都面臨收縮的趨勢。

事實(shí)上，在定期存款靠檔計息受限、結構性存款被規范、異地攬儲被嚴管之后，銀行的攬儲之路就被蒙上了一層陰影，而渠道受限帶來(lái)的影響在小銀行身上也尤為顯著(zhù)。在采訪(fǎng)過(guò)程中，部分地方性中小銀行人士向北京商報記者表達了他們對未來(lái)攬儲業(yè)務(wù)發(fā)展的擔憂(yōu)。

一位西部地區農商行人士向北京商報記者介紹稱(chēng)，“小銀行本來(lái)就面臨較大的攬儲壓力，三年前我行決定上架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，一是為了吸引本地客戶(hù)，二就是為了拓寬渠道吸引一些外地客戶(hù)來(lái)買(mǎi)產(chǎn)品，在推出一年后效果非常好，當時(shí)粗略統計的信息為異地客戶(hù)購買(mǎi)量能占到全部購買(mǎi)量的近40%，這個(gè)比例已經(jīng)非常大了”。

“不過(guò)，現在監管要求異地攬儲不能做了，存量產(chǎn)品也要清除。銀行已經(jīng)下架了所有的產(chǎn)品，現在只能從本地客源進(jìn)行推薦，相當于近一半的客戶(hù)都流失了。我們也想多拉一些存款，但感覺(jué)很難做，壓力很大，客戶(hù)經(jīng)理在推薦產(chǎn)品的時(shí)候都不知道如何說(shuō)。”這位西部地區農商行人士惋惜地說(shuō)道。

另一家地方性城商行也出現了這樣的情況，該行有關(guān)部門(mén)負責人向北京商報記者介紹稱(chēng)，“相對大中型銀行來(lái)說(shuō)，小銀行攬儲壓力更大，一些業(yè)務(wù)被限制住了，雖說(shuō)能依靠本地客群，但也不是長(cháng)久之計。本地的客源最終會(huì )被覆蓋，未來(lái)存款增長(cháng)壓力加大甚至流失將會(huì )是小銀行面臨的普遍問(wèn)題，而且這個(gè)問(wèn)題是不可逆的”。

北京商報記者此前在調查過(guò)程中注意到，為了緩解攬儲壓力，一些地方性小銀行也曾嘗試通過(guò)存款抽獎、存款送積分權益、拼團購等方式吸引客戶(hù)，但上述銀行人士也直言：“此類(lèi)方式雖然能在短期內吸引客戶(hù)，但顯然不能解決小銀行攬儲難的根本問(wèn)題。”

談及小銀行攬儲艱難的現狀，周茂華進(jìn)一步指出，當前，部分中小銀行高息攬儲行不通，并且相對于大中型銀行在網(wǎng)點(diǎn)、客戶(hù)基礎、品牌及融資渠道等方面并不具備優(yōu)勢，加之部分中小銀行加大風(fēng)險處置力度，負債壓力也相對大一些。

滿(mǎn)足多元需求

在監管趨嚴、攬儲渠道受阻的情況下，如何拓寬渠道、加大產(chǎn)品創(chuàng )新設計、增強資金流動(dòng)性成為亟待解決的難題。在周茂華看來(lái)，目前，市場(chǎng)流動(dòng)性保持合理充裕，一定程度緩解銀行負債壓力，但大中小銀行負債難易格局暫時(shí)變化不大。

正如劉銀平所言，攬儲壓力與日俱增是所有銀行都有的問(wèn)題，但是相對來(lái)說(shuō)，地方性小型銀行壓力更大，很難再依靠拉大與大中型銀行的利率差距來(lái)攬儲。這種情況下，銀行應當提高服務(wù)質(zhì)量，對客戶(hù)進(jìn)行分層管理，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，向精細化模式轉變;還可以為客戶(hù)提供多元化的便民服務(wù)，增強用戶(hù)黏性和活躍度，在利率水平差別不大的情況下，老百姓傾向于服務(wù)水平更好的銀行。

獲客不易、存客難，在新增困難的情況下，銀行應如何提升攬儲手段?周茂華進(jìn)一步指出，未來(lái)部分中小銀行還是要在提升服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品創(chuàng )新方面下功夫，對客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)精細化管理，滿(mǎn)足多元需求，增強客戶(hù)黏性;深耕區域市場(chǎng)，差異化競爭策略，同時(shí)積極拓展融資渠道。(記者 孟凡霞 宋亦桐)

關(guān)鍵詞： 大中型銀行 地方小銀行 攬儲難度 存款壓力