伴隨互聯(lián)網(wǎng)保險新規落地，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品全面洗牌，業(yè)務(wù)擴張與發(fā)展模式面臨調整。北京商報記者梳理發(fā)現，截至1月10日，互聯(lián)網(wǎng)新規落地后，包括38家險企在內的126家保險機構在中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“保險業(yè)協(xié)會(huì )”)網(wǎng)站公布了目前在售的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，數量相較此前備案產(chǎn)品數量上明顯縮減，曾經(jīng)的網(wǎng)紅產(chǎn)品赫然出現在歷史互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息中。此外，人身險新規或將對2022年的互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場(chǎng)產(chǎn)生巨大的沖擊。業(yè)內人士預計，2022年甚至到2023年，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)保費規模會(huì )有一定的下探。

38家在售產(chǎn)品驟減

對互聯(lián)網(wǎng)人身險的準入門(mén)檻、產(chǎn)品設計、定價(jià)標準、服務(wù)標準等提出了明確要求的《關(guān)于進(jìn)一步規范保險機構互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《互聯(lián)網(wǎng)人身險新規》)于2022年1月1日正式實(shí)施。

北京商報記者發(fā)現，保險業(yè)協(xié)會(huì )網(wǎng)站信息顯示，1月1-10日，126家保險機構自互聯(lián)網(wǎng)人身險新規實(shí)施后更新了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品信息。除了38家險企外，還有88家保險中介更新了保險產(chǎn)品信息。

不少險企當前在售的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品相較此前備案產(chǎn)品在數量上明顯縮減。一些險企此前銷(xiāo)售的產(chǎn)品已經(jīng)成為“歷史產(chǎn)品”。

截至1月10日，人身險公司方面，鼎誠人壽歷史互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品顯示有5款，而當前已經(jīng)沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品;太保壽險企福寶2.0保險產(chǎn)品計劃等已經(jīng)下架，目前在售的有上海醫保賬戶(hù)醫療保險(H2019)等;橫琴人壽目前在售僅有神農2號父母癌癥醫療險。

《互聯(lián)網(wǎng)人身險新規》落地所帶來(lái)的影響不僅僅是產(chǎn)品下架，多家險企因不符《互聯(lián)網(wǎng)人身險新規》要求，其互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)開(kāi)始了“斷舍離”。據有關(guān)數據統計，截至《互聯(lián)網(wǎng)人身險新規》落地，渤海人壽、三峽人壽、小康人壽、中融人壽等人身險公司暫停了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

全面洗牌進(jìn)行時(shí)!線(xiàn)上產(chǎn)品簡(jiǎn)單化、復雜產(chǎn)品線(xiàn)下走

監管趨嚴、體系完善有利于行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也意味著(zhù)部分人身險公司將面臨產(chǎn)品結構轉型的陣痛。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)保險的保費增速難以為繼外，人身保險業(yè)務(wù)規模將會(huì )受到?jīng)_擊。

愛(ài)選科技聯(lián)合創(chuàng )始人何劍鋼表示，《互聯(lián)網(wǎng)人身險新規》落地意味著(zhù)監管體系初步完善，政策風(fēng)向整體趨嚴。相對來(lái)說(shuō)，政策對大中型保司更為友好，但實(shí)際上大型保司可能未必會(huì )主力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，這就給了中型保司在該渠道的發(fā)展機會(huì )，而小型保司則稍顯被動(dòng)，可能會(huì )面臨調整和轉型。

對于隨著(zhù)大量保險產(chǎn)品“離線(xiàn)”，人身險市場(chǎng)將迎來(lái)巨變，何劍鋼表示，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)擴張與發(fā)展模式或面臨調整，如互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品重新報備，線(xiàn)上產(chǎn)品簡(jiǎn)單化、復雜產(chǎn)品線(xiàn)下走，“燒錢(qián)買(mǎi)流量”的模式不再可行等。

此前，萬(wàn)能險、分紅險、投連險等產(chǎn)品為互聯(lián)網(wǎng)人身險市場(chǎng)貢獻了大量保費。這三類(lèi)產(chǎn)品為部分公司，尤其是中小型保司，創(chuàng )造了非常高比例的互聯(lián)網(wǎng)渠道保費收入。何劍鋼表示，此三類(lèi)產(chǎn)品被《互聯(lián)網(wǎng)人身險新規》所禁入，長(cháng)期依賴(lài)這三類(lèi)業(yè)務(wù)的公司亟待面臨發(fā)展模式的調整和轉型。

艾媒咨詢(xún)首席分析師張毅預計，2022年甚至到2023年，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)保費規模會(huì )有一定的下探。在某種程度上講，保險產(chǎn)品的改良，升級以及布局，都會(huì )是保險公司所要考慮的。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)人身險市場(chǎng)保費結構的變化也會(huì )給整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險市場(chǎng)帶來(lái)顯著(zhù)變化。根據保險業(yè)協(xié)會(huì )數據顯示，2020年互聯(lián)網(wǎng)人身險自營(yíng)收入占比僅為15.3%，互聯(lián)網(wǎng)財險自營(yíng)收入占比為23.54%，其中互聯(lián)網(wǎng)財險第三方網(wǎng)絡(luò )平臺收入占比卻為42.02%，人身險和財險自營(yíng)渠道收入占比均過(guò)低。

對此，何劍鋼看來(lái)，應注重提升自營(yíng)業(yè)務(wù)渠道保費占比，借助第三方平臺引流拓客難以為繼。他認為，各保司在互聯(lián)網(wǎng)保險渠道應注重完善自身官網(wǎng)等自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺建設，轉變被“手續費”捆綁的互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營(yíng)模式思路，體現互聯(lián)網(wǎng)保險“直接經(jīng)營(yíng)”的渠道特征。

互聯(lián)網(wǎng)人身險變革下對保險業(yè)提出哪些新要求?保險業(yè)又將怎樣在變革中尋求突破口?“線(xiàn)上業(yè)務(wù)全流程在線(xiàn)化、便捷化、高效化成為必然，保險科技大有所為。”何劍鋼表示，在保險行業(yè)求變求新的今天，掌握產(chǎn)品、流程、模式、關(guān)系等多方面的創(chuàng )新突破口是行業(yè)發(fā)展關(guān)鍵，提升效率、降低成本才能為行業(yè)發(fā)展帶來(lái)新的契機。

互聯(lián)網(wǎng)保險今后有哪些發(fā)展新趨勢?張毅分析認為，繼續留在市場(chǎng)上“唱歌跳舞”的險企，它們不需要再像以往一樣“野蠻生長(cháng)”，而是去做正面的競爭，所以相信險企在優(yōu)化產(chǎn)品結構上，會(huì )做出更多的努力，同時(shí)對于高凈值人群，以及適合該類(lèi)人群所配套的產(chǎn)品，包括客單價(jià)、產(chǎn)品的多樣化等方面也會(huì )做出探索。

“隨著(zhù)對人身險市場(chǎng)的深耕，老年人、特定人群、曾被傳統核保排除在外的人群必然會(huì )成為行業(yè)分羹的又一核心區域，而這在差異化定價(jià)、核保對加費和除外的精細化處理方面的要求將會(huì )更高。從近期報備和熱門(mén)銷(xiāo)售的產(chǎn)品來(lái)看，‘直保+再保+保險科技’已成為保險創(chuàng )新的新興趨勢，保險科技公司為保險機構所提供的一體化解決方案，正在從開(kāi)拓更大市場(chǎng)空間、創(chuàng )造更多發(fā)展可能、管控多元化風(fēng)險、降低成本提升效率等多方面提供有效支持。”何劍鋼如是表示。(記者 陳婷婷 胡永新)

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