作為攬儲的關(guān)鍵期，銀行往往會(huì )在歲末年初推出各類(lèi)存款活動(dòng)，吸引儲戶(hù)前來(lái)存款，同時(shí)也為新年“開(kāi)門(mén)紅”做準備。不過(guò)，與往年形成鮮明對比的是，近兩年來(lái)，部分銀行攬儲變得愈發(fā)“佛系”。近日，北京商報記者走訪(fǎng)北京地區多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現，今年末，大行與中小銀行年末“沖存款”活動(dòng)呈現“冰火兩重天”的局面，多家大行并未像往年一樣推出存款活動(dòng)，利率方面也未有明顯波動(dòng)。但反觀(guān)中小銀行則已吹響號角，上浮存款利率、送積分、送話(huà)費、抽獎等年末“沖存款”勁頭十足。

大行“佛系”以待

時(shí)值年末，各大行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一如往常，雖然銀行大多都有“開(kāi)門(mén)紅”任務(wù)，不過(guò)近日，北京商報記者走訪(fǎng)北京地區多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現，當前大行年末“沖存款”普遍較為“佛系”，未見(jiàn)活動(dòng)相關(guān)宣傳海報，走進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)詢(xún)問(wèn)，多家銀行均表示無(wú)相關(guān)存款活動(dòng)推出，近期利率也沒(méi)有調整。

“目前存款產(chǎn)品利率較此前基本沒(méi)有變化，也沒(méi)有推出什么存款活動(dòng)。”一位國有大行支行員工介紹道，該行定期存款利率當前為1年期2.0%，2年期2.6%，3年期3.25%，按照現有趨勢，預計未來(lái)利率可能還會(huì )下調。

雖然提高產(chǎn)品利率是銀行為了攬儲采用的最有效辦法，不過(guò)，北京商報記者觀(guān)察發(fā)現，在多家大行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上浮存款利率的情況并不常見(jiàn)。另一位國有大行客戶(hù)經(jīng)理也表示，該行沒(méi)有相關(guān)存款活動(dòng)推出，只有保險產(chǎn)品有活動(dòng)，利率也未發(fā)生變化，定期存款利率依舊是1年期2.0%，2年期2.6%，3年期3.15%。而曾一度被視為“攬儲利器”的結構性存款，該行目前也沒(méi)有相關(guān)產(chǎn)品售賣(mài)。

“佛系”攬儲的現象不僅存在于國有大行，股份制銀行亦如此。“最近一段時(shí)間利率都是這樣。”一位股份制銀行大堂經(jīng)理介紹道，“定期存款利率為1年期2.5%，2年期2.8%，3年期3.5%，行內在年底也沒(méi)有推出活動(dòng)。”

時(shí)值年末，為何大行普遍攬儲熱情不高?光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華表示，首先是國內監管部門(mén)強化監管維護正常存款市場(chǎng)競爭秩序，以往“花式”高息攬儲得到有效遏制;其次今年以來(lái)央行通過(guò)降準、MLF(中期借貸便利)、結構貨幣工具及公開(kāi)市場(chǎng)，確保市場(chǎng)流動(dòng)性保持合理充裕，銀行整體負債壓力減輕;再次是國內引導金融機構降低實(shí)體經(jīng)濟綜合融資成本;最后是銀行經(jīng)營(yíng)思路在逐步轉變，更多在擴寬融資渠道提升客戶(hù)黏性方面下功夫。

蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚進(jìn)一步分析指出，大銀行目前都通過(guò)平臺合作攬儲，通過(guò)資金管家、財務(wù)平臺、數字政務(wù)等批量獲得企業(yè)存款，量更大、利息支出更低。同時(shí)，明顯減少了大額存單、結構存款攬儲的步伐，目的是降低存款成本。

中小行營(yíng)銷(xiāo)火熱、花式攬儲

在攬儲與負債端成本壓力的雙重夾擊下，銀行對時(shí)點(diǎn)規模的沖高需求依然存在，北京商報記者調查發(fā)現，與大行“佛系”攬儲不同，中小銀行的熱情明顯要高漲許多。

“開(kāi)門(mén)紅新客戶(hù)專(zhuān)屬定期存款，5年期4.0%，一萬(wàn)元起，保本保息，受?chē)掖婵畋ｋU制度保護，額度有限，先到先得。”在一家地方銀行網(wǎng)點(diǎn)門(mén)口，擴音器不斷推介著(zhù)該行近期的存款活動(dòng)。

與一旁較為“冷清”的國有大行網(wǎng)點(diǎn)不同，除了擴音器宣傳外，這家銀行網(wǎng)點(diǎn)玻璃窗上還張貼著(zhù)各類(lèi)存款、理財的宣傳海報。該行客戶(hù)經(jīng)理告訴北京商報記者，上述“開(kāi)門(mén)紅”新客戶(hù)專(zhuān)屬定期存款是年末專(zhuān)項存款活動(dòng)，原起存點(diǎn)50萬(wàn)元以上才能享受4.0%的利率，現在起存點(diǎn)降至1萬(wàn)元，且新客戶(hù)還可以享受存款送20-260元不等的話(huà)費以及翻倍積分兌換禮品“雙重”福利。此外，老客戶(hù)推薦新客戶(hù)還能再享30元話(huà)費或等值禮品。

而在線(xiàn)上，中小銀行的營(yíng)銷(xiāo)熱情也未減退，上浮存款利率、送積分、直播抽獎等花樣百出。根據絳縣農商行微信公眾號，該行推出了上浮定期存款利率、存款兌積分、抽金條三項活動(dòng)。北京商報記者從該行網(wǎng)點(diǎn)工作人員處獲悉，這樣的存款活動(dòng)每年都有，起存點(diǎn)是1萬(wàn)元，1萬(wàn)元可兌100積分，20萬(wàn)元以上兌換2000以上積分，儲戶(hù)用兌換的積分可以換取餐具、血壓儀、微波爐等產(chǎn)品。此外，存款5萬(wàn)元以上可參加2022年的直播抽獎活動(dòng)，獎品包括洗衣機、彩電、50g金條等。

另外，南岳農商行微信公眾號顯示，該行推出的“福祥·月月享”“福祥·季季紅”兩款產(chǎn)品，存款期限分別為100天和200天，年化利率為1.8%和2.0%。據該行網(wǎng)點(diǎn)人員介紹，該行半年期定期存款利率為1.65%，上述產(chǎn)品利率比一般定期存款利率更高且期限更靈活，中間可提前支取一次，提前支取部分按活期利息計算，剩余部分按照產(chǎn)品到期利息計算。

談及中小銀行年末依舊攬儲熱情高漲的原因，周茂華認為，主要是部分中小銀行在客戶(hù)基礎、網(wǎng)點(diǎn)、品牌、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng )新能力偏弱，存款負債能力相對弱。此前靠檔計息、互聯(lián)網(wǎng)存款等攬儲方式被禁，地方法人銀行存款屬地化，加之部分中小銀行年底有存貸比與明年初開(kāi)門(mén)紅方面壓力，仍有一定“沖存款”的動(dòng)力。

在利率變化不大的情況下，部分銀行會(huì )通過(guò)贈送一些生活用品吸引儲戶(hù)，不過(guò)值得關(guān)注的是，根據銀保監會(huì )此前下發(fā)的《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離管理有關(guān)事項的通知》，銀行不得通過(guò)返還現金或有價(jià)證券、贈送實(shí)物等不正當手段吸收存款。今年3月銀保監會(huì )出臺的《商業(yè)銀行負債質(zhì)量管理辦法》也明確，商業(yè)銀行不得采取違規返利吸存、提前支取靠檔計息等違規手段吸收和虛增存款。

那么上述方式是否符合監管要求?周茂華表示，通過(guò)積分、送禮與抽獎等方式吸引客戶(hù)，一定程度存在變相“高息”攬儲之嫌。針對目前部分中小銀行現狀，建議部分中小銀行還是要深耕區域市場(chǎng)，創(chuàng )新產(chǎn)品，在理財或存款產(chǎn)品的期限、定價(jià)方面多下功夫以滿(mǎn)足多元化理財和儲蓄需求;促進(jìn)線(xiàn)上和線(xiàn)下融合;部分中小銀行積極與保險等合作，通過(guò)代銷(xiāo)產(chǎn)品等方式滿(mǎn)足客戶(hù)需求、增強客戶(hù)黏性;同時(shí)，拓展同業(yè)等方式拓展負債渠道。

孫揚也建議，中小銀行可以模仿頭部銀行，多增加一些面向普通客戶(hù)的增值服務(wù)，比如健康咨詢(xún)、財富管理資訊、生活場(chǎng)景權益聚集，以及家居家政等服務(wù)，要積極跨界，增加對客戶(hù)價(jià)值。

儲戶(hù)需平衡流動(dòng)性與收益

據了解，銀行存款利率是以央行的存款基準利率為基礎，各家根據實(shí)際情況進(jìn)行上浮。央行官網(wǎng)顯示，目前存款基準利率為活期利率0.35%，3個(gè)月期利率1.1%，半年期利率1.3%，1年期利率1.5%，2年期利率2.1%，3年期利率2.75%。

6月21日，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機制將原由存款基準利率一定倍數形成的存款利率自律上限，改為在存款基準利率基礎上加上一定基點(diǎn)確定。存款定價(jià)機制調整后，1年期以上產(chǎn)品利率大幅下調，市面上利率超過(guò)4%的“高息”存款正陸續“消失”。在調查過(guò)程中，不少銀行客戶(hù)經(jīng)理均表示未來(lái)存款利率可能會(huì )繼續下行。前述地方銀行客戶(hù)經(jīng)理透露，“存款利率一直在下降，6月21日之后3年期定期存款利率調整為3.5%，之前3年定期5萬(wàn)起存利率為4.125%。”

對后續存款利率變化趨勢，一位股份制銀行客戶(hù)經(jīng)理也同樣認為并不樂(lè )觀(guān)，他告訴北京商報記者，“存款利率一直是下降趨勢，后期可能還會(huì )降。很早之前我行3年期的定期存款利率在3.7%-3.8%之間，現在3年期5萬(wàn)起存年利率是3.5%。”

按照現有趨勢，未來(lái)銀行存款產(chǎn)品利率變化趨勢將會(huì )如何?現在是否是儲戶(hù)挑選銀行存款產(chǎn)品的好時(shí)機?周茂華表示，目前各家銀行存款利率即使在活動(dòng)期間最高也未超過(guò)4%主要是國內強化監管維護正常存款競爭秩序，市場(chǎng)流動(dòng)性保持合理充裕，同時(shí)，銀行資產(chǎn)端需要繼續合理讓利實(shí)體經(jīng)濟。從目前環(huán)境看，國內穩增長(cháng)需要，逆周期與跨周期政策支持，穩健貨幣政策略偏松，未來(lái)一段時(shí)間，仍難看出存款產(chǎn)品利率趨勢上限。儲戶(hù)需要根據自身情況平衡好存款和理財產(chǎn)品期限流動(dòng)性與收益。(記者 孟凡霞 李海顏)

關(guān)鍵詞： 中小銀行 “佛系”攬儲 利率方面 存款利率